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超7成中國(guó)網(wǎng)民都在刷碼支付，蘋果的一張信用卡卻令全美振奮！

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-08-31 13:41:59　瀏覽次數(shù)：1143

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作者:童夏Summer

2月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心在京發(fā)布第43次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2018年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.29億，占總?cè)丝诘?9.21%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.17億，網(wǎng)民通過(guò)手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)比例高達(dá)98.6%。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)5.83億，年增長(zhǎng)率為10.7%，占手機(jī)網(wǎng)民的71.4%。

也就是說(shuō)，我國(guó)有近6成人口是網(wǎng)民，超7成網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)支付。

就當(dāng)身邊的人都在刷碼支付的時(shí)候，蘋果發(fā)布的信用卡卻令美國(guó)人激動(dòng)不已。

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3月26日，蘋果發(fā)布四個(gè)應(yīng)用，其中一個(gè)就是Apple Card。蘋果稱，Apple Card沒(méi)有信用卡號(hào)，可以直接通過(guò) iPhone 注冊(cè)獲得。此次，蘋果與高盛合作，并使用萬(wàn)事達(dá)卡系統(tǒng)。沒(méi)有逾期費(fèi)，沒(méi)有年費(fèi)，沒(méi)有國(guó)際支付費(fèi)用，普通消費(fèi)返點(diǎn)2%，蘋果商店消費(fèi)返點(diǎn)3%。這款A(yù)pple Card還有實(shí)體卡，采用鈦金屬制作，使用實(shí)體卡支付返現(xiàn)只有1%。該卡服務(wù)將于2019年夏天在美國(guó)推出。

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Apple Card既保留了信用卡刷卡消費(fèi)的傳統(tǒng)功能，又具備現(xiàn)代電子支付的手機(jī)隨時(shí)付功能，對(duì)我們來(lái)說(shuō)可能不會(huì)有太多新意，但卻令美國(guó)人激動(dòng)不已。

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信用卡滲透率對(duì)電子支付的影響

2003年成立的支付寶并不是全球首家電子支付平臺(tái)，早在1998年，美國(guó)的PayPal就提供電子支付的功能。受阻于美國(guó)根深蒂固的信用卡支付習(xí)慣，直到現(xiàn)在，美國(guó)支付體系中占主導(dǎo)地位的依舊是信用卡支付和現(xiàn)金支付。

截至2018年第三季度，我國(guó)第三方支付中，支付寶市場(chǎng)占比45.64%，排名第一，騰訊金融市場(chǎng)占有率為32.11%，排名第二，銀聯(lián)支付占比9.75%，排名第三。支付寶和騰訊合計(jì)市場(chǎng)占有率近80%。我國(guó)有近一半網(wǎng)民在使用支付寶或微信/QQ支付。

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支付寶從2003年誕生到現(xiàn)在市場(chǎng)第一的占有率用了15年，2013年出現(xiàn)的微信錢包只用了5年市場(chǎng)占有率就排名第二。

電子支付能夠迅速的滲透到我們的生活，美國(guó)人卻不為所動(dòng)，與兩國(guó)信用卡發(fā)展有很大的關(guān)系。

1958年美國(guó)銀行發(fā)行第一張通用循環(huán)信用卡BankAmericard，標(biāo)志著現(xiàn)代信用卡正式誕生。

美國(guó)的信用卡體系發(fā)展到現(xiàn)在的發(fā)達(dá)水平，經(jīng)歷三個(gè)階段。

第一階段：1950s-1970s，行業(yè)起步階段，通過(guò)大批量郵寄卡片迅速擴(kuò)大客戶數(shù)。

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美國(guó)商業(yè)銀行參照標(biāo)準(zhǔn)石油公司在1939年一次性郵寄25萬(wàn)張加油站卡獲得大量客戶的例子，通過(guò)大批量郵寄卡片迅速擴(kuò)大客戶數(shù)。截至1970年，大約寄出1億張信用卡，約占當(dāng)年美國(guó)人口的50%。美國(guó)銀行和花旗銀行利用大批量郵寄卡片的方法，成為美國(guó)信用卡的兩大巨頭。

第二階段：1980s，信用卡基本普及，跨界巨頭借消費(fèi)流量崛起。

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電信巨頭AT&T憑借其龐大的客戶信息庫(kù)及長(zhǎng)途電話卡的消費(fèi)場(chǎng)景參與信用卡的競(jìng)爭(zhēng)，隨后連鎖超市Sears、通用汽車等實(shí)業(yè)巨頭紛紛加入信用卡隊(duì)列，利用消費(fèi)流量，在信用卡行業(yè)嶄露頭角。信用卡行業(yè)形成了多足鼎立的局面。

第三階段：1990s至今，行業(yè)格局議程，利用差別定價(jià)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。90年代初，幾乎所有的銀行采用“20+19.8”的收費(fèi)模式，即20美元的年費(fèi)和19.8%的年化利率。區(qū)域性銀行Singnet銀行提出，基于數(shù)據(jù)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的人進(jìn)行差異化定價(jià)，即風(fēng)險(xiǎn)低的人可以降價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)高的人要提價(jià)。到20世紀(jì)末，美國(guó)的信用卡體系基本完善并趨于成熟，形成了美國(guó)銀行、花旗銀行、Signet等商業(yè)銀行巨頭和通用這些實(shí)業(yè)巨頭多足鼎立的局面。

1998年，PayPal電子支付剛一出世就受到信用卡巨頭的打壓，再加上信用卡消費(fèi)已經(jīng)深入人心，PayPal支付方式并沒(méi)有被美國(guó)人接受。

中國(guó)的信用卡誕生于1985年，我國(guó)現(xiàn)在的信用卡發(fā)展階段相當(dāng)于90年代的美國(guó)市場(chǎng)。

截至2018年第三季度末，我國(guó)信用卡總量達(dá)6.59億張，人均持卡0.47張。相比于美國(guó)人均持卡3.36張，信用卡的使用并未在中國(guó)人心中扎根。

我國(guó)信用卡起步晚，發(fā)展不成熟，未能形成消費(fèi)習(xí)慣，電子支付初期沒(méi)有受到銀行的阻礙，轉(zhuǎn)換移動(dòng)支付的成本低。

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恰逢其時(shí)的營(yíng)銷

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2013年之前的支付寶主要為了淘寶運(yùn)營(yíng)提供便利，微信還沒(méi)有微信錢包。真正的轉(zhuǎn)折點(diǎn)是2013年微信開(kāi)發(fā)微信紅包功能和2016年支付寶的集五?；顒?dòng)，阿里和騰訊利用中國(guó)的傳統(tǒng)習(xí)俗，打了一個(gè)漂亮的營(yíng)銷仗。2014年春節(jié)期間，24小時(shí)內(nèi)微信支付平臺(tái)上流轉(zhuǎn)了1600萬(wàn)美元的紅包。2016年集齊五福的達(dá)79萬(wàn)人。而在美國(guó)，第三方支付平臺(tái)沒(méi)有這么好的機(jī)會(huì)帶動(dòng)全國(guó)民眾。

電子支付使我們的生活更加便捷，說(shuō)是未來(lái)全球支付的發(fā)展趨勢(shì)一點(diǎn)也不為過(guò)。蘋果此次設(shè)計(jì)的Apple Card，一是為了迎合美國(guó)民眾的消費(fèi)習(xí)慣，另一個(gè)是為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要。

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此外，蘋果推出Apple Card，還打了一手好算盤。一是利用支付功能，蘋果可以介入其他消費(fèi)領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。另一個(gè)是增加客戶黏性，Apple Card智能在蘋果手機(jī)上才能使用，用戶形成消費(fèi)習(xí)慣后，不會(huì)輕易將蘋果手機(jī)替換成Android手機(jī)，減少蘋果手機(jī)用戶的流失。

值得一提的是，Apple Card最初只能在美國(guó)使用。不過(guò)，即使進(jìn)入中國(guó)，蘋果恐怕只能鎩羽而歸了。

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