10億信用卡步入“存量時代”，都是移動支付了信用卡意義何在？

發(fā)布日期：2022-08-31 13:28:33　瀏覽次數(shù)：872

根據(jù)財經(jīng)網(wǎng)9月5日的報道，截至去年末，信用卡發(fā)卡量已至9.7億張。而在8家披露數(shù)據(jù)的上市銀行中，新增發(fā)卡量多為數(shù)百萬張，僅農(nóng)行突破1000萬張，有7家銀行信用卡貸款不良率上升。中國人均持卡量或被高估。中、美人均持卡數(shù)量分別是0.7張、3.2張，看上去差距非常大，但該數(shù)據(jù)有兩個問題并沒有被考量：從分母看，中美城鎮(zhèn)化不同，中國農(nóng)業(yè)人口占比41%，遠高于美國的18%，導致分母被高估。從分子看，花唄、白條、微粒貸、p2p網(wǎng)貸等替代型的“類信用卡”產(chǎn)品大量出現(xiàn)。在此情況下，信用卡用戶增長紅利消失，“跑馬圈地”的規(guī)模擴張道路不再適用，信用卡的上半場已然終結(jié)。

那么，信用卡的下半場我們到底該怎么看呢？

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首先，從市場的角度來看，信用卡依然是中國必不可少的一個金融小額融資工具。其實，銀行卡最初起源并不是借記卡，而是信用卡，信用卡的核心就在于這是一種最容易獲得的小額信貸工具，當前為什么我們反復都在說小微企業(yè)融資難融資貴，其實最核心的根源就是，中國人真正可以使用的融資渠道是非常小的，所以雖然當前的信用卡發(fā)卡出現(xiàn)了一定程度的放緩，但是信用卡依然是中國人當前使用最方便，也最容易獲得的小額信用融資工具，所以從長期來看，信用卡在移動支付時代的存在意義依然非常巨大。

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其次，信用卡其實正在快速虛擬化。我們永遠不要把信用卡就定義為簡簡單單的實體卡，從某種意義上來說，在現(xiàn)金和支票時代，沒有任何的移動支付工具幫助，我們必須要把支付信息集中到某個載體上，也正是如此，我們看到了信用卡這種塑料卡片成為了最好的一個支付載體，并且成功地讓中國跳躍了支票支付時代，直接進入了信用卡支付時代。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，信用卡正在進入一個全面快速虛擬化的過程，我們看到無論是花唄、借唄、京東白條，還是其他的什么消費金融產(chǎn)品，從某種意義上來說就是一種類信用卡產(chǎn)品，特別是2016年的時候，京東金融、銀行、銀聯(lián)曾經(jīng)推出過一種白條卡產(chǎn)品，就是將實體的信用卡虛擬為一張存到手機當中的信用卡進行支付，所以信用卡虛擬化的趨勢已經(jīng)形成。

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第三，信用卡不會被取代而會自己進化。從我們的觀察可以看到，中國的信用卡其存在意義非常巨大，只是實體的卡片將會成為一種載體工具被使用的越來越少，而信用卡發(fā)行之后被綁定到各個移動支付終端上使用的趨勢將會日益明顯，移動支付產(chǎn)品其實并不是和信用卡天然對立的，比如銀聯(lián)的云閃付其實就是移動支付和信用卡的有機結(jié)合產(chǎn)品，未來將有可能一切實體化的發(fā)卡都會消失，取而代之的是從線上發(fā)卡，到人臉識別等生物信息驗證開卡，再到綁定支付用卡的全過程。

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信用卡不會被取代而是最終進化成為一種隨身性的移動支付應用，這才是信用卡真正的意義與價值。

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