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| 全球估值最高的獨(dú)角獸――螞蟻金服進(jìn)行了“分拆”：金融的歸金融，技術(shù)的歸技術(shù)。 路 據(jù)外媒彭博社報(bào)道，螞蟻金服在央行“金融控股”試點(diǎn)一年并發(fā)布新的監(jiān)管文件五天后，主動(dòng)“分拆”。公司一分為二：一家金融公司，一家科技公司。小貸、銀行、保險(xiǎn)等牌照業(yè)務(wù)劃入金融公司，云和風(fēng)控等業(yè)務(wù)繼續(xù)留在螞蟻金服體內(nèi)。 8月4日，投中網(wǎng)就“分拆”一事向螞蟻金服求證，對(duì)方回應(yīng)稱(chēng)：“螞蟻金服已經(jīng)設(shè)立獨(dú)立團(tuán)隊(duì)研究金融控股公司的相關(guān)要求，并積極參與征求意見(jiàn)。我們認(rèn)為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展有利于普惠科技金融的發(fā)展，我們會(huì)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同積極推進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。” 萬(wàn)億估值，面對(duì)突然的分拆，螞蟻金服在資本市場(chǎng)的期許會(huì)打折扣嗎？ 若要回答這個(gè)問(wèn)題，我們不妨思考一下，螞蟻金服僅成立4年，它是如何迅速成長(zhǎng)為如此龐大的企業(yè)？螞蟻金服的萬(wàn)億估值到底從何處而來(lái)？全球最貴獨(dú)角獸的盛名之下，螞蟻金服的本質(zhì)到底是什么？一家科技公司還是金融企業(yè)？ 回放螞蟻金服成長(zhǎng)史，有誰(shuí)能夠想到由支付寶孕育而出的這只獨(dú)角獸，竟發(fā)源于杭州一個(gè)住宅小區(qū)里。彼時(shí)，那里還是淘寶網(wǎng)的總部基地。 1、支付寶雛形顯現(xiàn) 2003年，在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)史上，是極為有意義的一年。這一年，是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入中國(guó)的第16個(gè)年頭，搜狐、網(wǎng)易、新浪等門(mén)戶(hù)網(wǎng)站風(fēng)生水起，以通訊為主業(yè)的騰訊，搜索為主的百度，游戲?yàn)橹鞯氖⒋髰渎额^角。 也是這一年，全球最大的電子商務(wù)網(wǎng)站――淘寶網(wǎng)正式上線(xiàn)。也是這個(gè)時(shí)候，在eBay的威脅下，支付寶雛形初現(xiàn)。 那個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)剛剛起步，中國(guó)C2C電子商務(wù)市場(chǎng)全行業(yè)交易額只有11.6億元。 依據(jù)IDC技術(shù)顧問(wèn)公司的預(yù)測(cè)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)預(yù)計(jì)正在以百分之十八的綜合年增長(zhǎng)率，到2007年將增長(zhǎng)至1億5400萬(wàn)。 那時(shí)候，電商市場(chǎng)還是一片藍(lán)海。 在這樣的市場(chǎng)體量誘惑下，eBay意欲揚(yáng)帆進(jìn)入中國(guó)。這引發(fā)了馬云的擔(dān)憂(yōu)，他認(rèn)為eBay“入侵”，勢(shì)必與阿里巴巴爭(zhēng)奪大宗批發(fā)業(yè)務(wù)。為防止這種局面的產(chǎn)生，馬云當(dāng)機(jī)立斷創(chuàng)辦淘寶網(wǎng)，與eBay展開(kāi)正面交鋒。 意想不到的是，淘寶網(wǎng)創(chuàng)立之初就極為活躍，大量用戶(hù)在上面發(fā)帖，咨詢(xún)業(yè)務(wù)，極其熱鬧。遺憾的是，唯獨(dú)沒(méi)有交易產(chǎn)生，這違背了淘寶網(wǎng)創(chuàng)立的初衷。 習(xí)慣了“一手交錢(qián)，一手交貨”的用戶(hù)，在短時(shí)間內(nèi)，沒(méi)能接受這種隔空交易的新模式。買(mǎi)方不愿意先付錢(qián)，賣(mài)方不愿意先發(fā)貨，雙方誰(shuí)也不信任誰(shuí)，很難產(chǎn)生交易。如何解決信任問(wèn)題，成為當(dāng)務(wù)之急，它關(guān)系著淘寶網(wǎng)的生死存亡。 最早負(fù)責(zé)這件事的是1996年加入中國(guó)黃頁(yè)的孫彤宇（他是2018年卸任螞蟻金服董事長(zhǎng)席位的彭蕾的老公），為了解決信任問(wèn)題，他研究過(guò)國(guó)外同行PayPal的支付方式，也曾想過(guò)模仿騰訊的Q幣做淘寶幣，但無(wú)疾而終。 直到他發(fā)現(xiàn)，所有的賣(mài)家與買(mǎi)家最擔(dān)心的問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是資金安全的問(wèn)題時(shí)，靈感乍現(xiàn)。只要能夠保證資金的安全，淘寶網(wǎng)就能產(chǎn)生交易，于是，他想到了擔(dān)保交易模式。 買(mǎi)家在下單之后，先將錢(qián)打入淘寶網(wǎng)在銀行的對(duì)公賬戶(hù)，淘寶網(wǎng)收到付款信息后，通知賣(mài)家發(fā)貨，買(mǎi)家收到貨物并確認(rèn)收貨時(shí)，淘寶網(wǎng)將錢(qián)打給賣(mài)家，這個(gè)簡(jiǎn)單的擔(dān)保支付流程，就是今天支付寶的雛形。 支付寶上線(xiàn)之后，很快便有了第一筆交易，賣(mài)方是在日本留學(xué)的一個(gè)學(xué)生，買(mǎi)方是西安大學(xué)的一個(gè)大學(xué)生，商品是一臺(tái)九成新的富士數(shù)碼相機(jī)，整個(gè)交易過(guò)程極為曲折。 因?yàn)樾湃螁?wèn)題，買(mǎi)方臨時(shí)要求退貨，反復(fù)糾結(jié)，后來(lái)在淘寶工作人員近兩小時(shí)的說(shuō)服之下，淘寶網(wǎng)的第一筆交易誕生了。 誰(shuí)能想到，艱難起步的支付寶會(huì)在數(shù)十年之后，以12萬(wàn)筆每秒的速度超越全球支付巨頭VISA。 事實(shí)上，支付寶推出之初，并沒(méi)有迅速流行。截止到2004年，馬云決定正式啟動(dòng)支付寶后，擔(dān)保交易也并非淘寶網(wǎng)的標(biāo)配，部分買(mǎi)賣(mài)雙方仍然選擇銀行轉(zhuǎn)賬，貨到付款等方式。 直到2005年7月，為了吸引更多的商家及用戶(hù)，支付寶正式推出“你敢付，我敢賠”的支付聯(lián)盟計(jì)劃，并將其擴(kuò)散至所有由支付寶提供支付服務(wù)的網(wǎng)站上。 當(dāng)70%的商品交易選擇擔(dān)保交易時(shí)，淘寶網(wǎng)下決心，將擔(dān)保交易變成標(biāo)配。 至此，擔(dān)保交易迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。 基于支付寶的優(yōu)勢(shì)，這一年，淘寶網(wǎng)的市場(chǎng)份達(dá)到了67.3%，ebay的市場(chǎng)份額僅為29.1%。也因此，淘寶成為亞洲最大的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，將曾經(jīng)聯(lián)合新浪、搜狐、網(wǎng)易等國(guó)內(nèi)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站來(lái)封殺自己的ebay甩在身后。 2、支付寶拆分 獨(dú)立運(yùn)營(yíng) 歡喜與擔(dān)憂(yōu)同步，單量上升之后，支付寶的問(wèn)題來(lái)了。 一方面，支付寶早期的擔(dān)保交易模式，需要工作人員對(duì)發(fā)生的每一筆交易進(jìn)行詳細(xì)的筆錄，對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方及商品信息進(jìn)行匹配。這時(shí)的問(wèn)題是，只要任何一方給出的信息出現(xiàn)問(wèn)題，交易便會(huì)被迫終止。 另一方面，由于2003年，央行的大額、小額支付系統(tǒng)還沒(méi)有形成一定規(guī)模，銀行體系支付結(jié)算效率較低。一旦涉及跨行轉(zhuǎn)賬，則需要持卡人填寫(xiě)各種證明信息，任何環(huán)節(jié)的疏漏，都會(huì)導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬出錯(cuò)。這導(dǎo)致用戶(hù)使用體驗(yàn)不佳，放棄使用支付寶。 為了解決問(wèn)題，2003年10月，孫彤宇在工商銀行杭州分行西湖支行相關(guān)負(fù)責(zé)人的引薦下，見(jiàn)到了負(fù)責(zé)該支行電子銀行業(yè)務(wù)的葛勇荻。彼時(shí)，葛勇荻正在尋求電子銀行業(yè)務(wù)的施展場(chǎng)景。在葛勇荻看來(lái)，與電商網(wǎng)站合作，正是一找種全新的嘗試。于是，雙方一拍即合，支付寶與工商銀行達(dá)成合作。合作方式是工商銀行幫助淘寶網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的接口，提高交易效率。 然而，新的問(wèn)題出現(xiàn)了，一旦用戶(hù)在支付過(guò)程中出現(xiàn)任何故障，都需要雙方合力解決與溝通。而那個(gè)時(shí)候，淘寶網(wǎng)除客服電話(huà)之外，并沒(méi)有對(duì)外的電話(huà)專(zhuān)線(xiàn)，這就需要雙方見(jiàn)面商討解決問(wèn)題，時(shí)間成本極高。 更為糟糕的是，隨著淘寶網(wǎng)交易量的不斷增加，支付寶的轉(zhuǎn)賬成本亦水漲船高。同時(shí)，不斷提升的交易量也給工商銀行帶來(lái)了新的困擾――系統(tǒng)壓力過(guò)大。 工商銀行與支付寶的解決方式是將同一賣(mài)家的信息合成一筆交易進(jìn)行傳遞，以此降低交易量,減小系統(tǒng)壓力。但沒(méi)想到的是，后期淘寶交易量極速上升，合并交易方法完全失效。 當(dāng)時(shí)，工商銀行的轉(zhuǎn)賬流程復(fù)雜，涉及到跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，需要將轉(zhuǎn)賬單打印到紙質(zhì)頁(yè)面上，人工進(jìn)行核對(duì)。無(wú)奈之下，工商銀行與支付寶決定研發(fā)新的系統(tǒng)，打破固化的人工對(duì)賬模式，直接在系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不再經(jīng)過(guò)人工核對(duì)。這個(gè)系統(tǒng)一做便是3年，2005年12月，系統(tǒng)改造完成，轉(zhuǎn)賬的壓力得以極大的緩解。 在支付寶與工商銀行共同奮戰(zhàn)的同時(shí)，2004年12月，支付寶開(kāi)疆元老倪行軍、程立等人在經(jīng)歷敲下四千多行代碼，以及數(shù)月的緊張開(kāi)發(fā)后，支付寶獨(dú)立的會(huì)員賬戶(hù)體系成功上線(xiàn)，虛擬賬戶(hù)體系正式確立。 此后，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立，支付寶開(kāi)始獨(dú)自成長(zhǎng)。 事實(shí)上，支付寶獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，早在計(jì)劃之中。 2004年初，倪行軍首次因?yàn)槌杀締?wèn)題提出搭建虛擬賬戶(hù)時(shí)，馬云就已經(jīng)有了這樣的念頭。 虛擬賬戶(hù)為支付寶解決了兩大難題，一是降低了支付寶的轉(zhuǎn)賬成本，二是減輕了銀行的轉(zhuǎn)賬壓力。但從今天看來(lái)，虛擬賬戶(hù)的意義遠(yuǎn)大于此，它對(duì)數(shù)據(jù)的沉淀，構(gòu)成了螞蟻金服提供金融服務(wù)的核心數(shù)據(jù)。 3、擴(kuò)張中的內(nèi)憂(yōu)外患 業(yè)務(wù)越做越順的支付寶，將拓展更多的用戶(hù)作為新目標(biāo)，卻在擴(kuò)張的過(guò)程中遭遇“內(nèi)憂(yōu)外患”。 從2007到2009年間，在現(xiàn)任阿里影業(yè)董事局主席兼CEO樊路遠(yuǎn)（曾用名樊治銘）和現(xiàn)任阿里巴巴首席風(fēng)險(xiǎn)官邵曉峰的帶領(lǐng)下，支付寶走出杭州，向北京，上海，深圳，主動(dòng)出擊，建立分公司。但在擴(kuò)張的過(guò)程中，支付寶遭遇銀行不認(rèn)可，快錢(qián)、易寶等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沖擊。各方為了擴(kuò)充商戶(hù)規(guī)模，陷入價(jià)格與產(chǎn)品比較的混戰(zhàn)中。 為快速贏得市場(chǎng)，支付寶開(kāi)始為商戶(hù)導(dǎo)流，這引發(fā)淘寶網(wǎng)的不滿(mǎn)。 淘寶網(wǎng)方面認(rèn)為，支付寶“不務(wù)正業(yè)”。那個(gè)時(shí)候，支付寶操作流程繁瑣，資金安全問(wèn)題沒(méi)解決，導(dǎo)致淘寶網(wǎng)辛苦得來(lái)的用戶(hù)，在支付環(huán)節(jié)流失。這激化了雙方之間的矛盾，淘寶網(wǎng)一度開(kāi)始引入別的支付渠道。 2010年年會(huì)上，馬云怒斥支付寶爛到極點(diǎn)，引發(fā)用戶(hù)抱怨，揚(yáng)言不再使用支付寶。原本準(zhǔn)備愉快玩耍的年會(huì)變成了反思大會(huì)。 年會(huì)后，當(dāng)時(shí)支付寶的CEO彭蕾帶領(lǐng)著支付寶8級(jí)以上員工召開(kāi)了為期四天的駱駝大會(huì)，白天交流業(yè)務(wù)，晚上喝酒吃飯。大部分人喝得酩酊大醉，互訴衷腸，有不滿(mǎn)，有抱怨，有哭訴，敞開(kāi)心扉，無(wú)話(huà)不談。 路 這場(chǎng)會(huì)議讓彭蕾正視到了支付寶員工的想法和委屈。隨后，支付寶暫停對(duì)外業(yè)務(wù)場(chǎng)景的擴(kuò)充，專(zhuān)注于解決支付寶自身存在的支付成功率低下的問(wèn)題，這便有了后來(lái)的快捷支付。 4、快捷支付的面世 除2003年與工商銀行合作之外，后來(lái)幾年，支付寶又以網(wǎng)關(guān)支付的形式相繼接入國(guó)內(nèi)十幾家重要銀行網(wǎng)銀。用戶(hù)在淘寶上購(gòu)物，可以直接選擇用網(wǎng)上銀行向支付寶賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的方式完成付款。 但這中間的問(wèn)題在于，用戶(hù)在購(gòu)物時(shí)需要根據(jù)所持銀行卡種類(lèi)，以及不同銀行的要求填寫(xiě)各種與個(gè)人或銀行卡相關(guān)的信息。流程極為復(fù)雜，且支付效率底下，一筆支付業(yè)務(wù)需要跳轉(zhuǎn)多個(gè)頁(yè)面才能完成，很多用戶(hù)往往不知所措，最終交易失敗。 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之后，支付寶提出幫助銀行提高網(wǎng)銀支付成功率。但事實(shí)證明，即使在原有的支付成功率上提升至幾個(gè)百分點(diǎn)，距離淘寶網(wǎng)80%～90%的支付成功率仍有較大差距，要解決問(wèn)題，還需另辟蹊徑。 2006年，支付寶想到與銀行一起發(fā)行聯(lián)名卡，命名“支付寶卡通”，用戶(hù)只需要往卡里充錢(qián)，便可進(jìn)行消費(fèi)，省去了開(kāi)通各種網(wǎng)上銀行的麻煩。 這個(gè)想法并沒(méi)有被大多銀行所接受，原因在于，用戶(hù)在使用“支付寶卡通”進(jìn)行支付出現(xiàn)資金損失時(shí)，損失需要由支付寶和銀行來(lái)承擔(dān)，這嚴(yán)重刺激了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡的銀行。 一番談判之后，唯有建行為了擴(kuò)充用戶(hù)，愿意嘗試合作。 路 2006年10月，支付寶與建行聯(lián)合推出“支付寶龍卡”，用戶(hù)只需要去銀行辦理該卡時(shí)，與支付寶進(jìn)行綁定，便可直接進(jìn)行支付，不再跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀。 這種模式運(yùn)行三年之后，慢慢推廣至全國(guó)使用，卻被發(fā)現(xiàn)存在漏洞。用戶(hù)一旦忘記向卡內(nèi)充錢(qián)，交易便會(huì)失敗。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，雖然當(dāng)時(shí)“支付寶龍卡”的活躍很高，但賬戶(hù)內(nèi)平均余額不足500元。 隨后，受信用卡“卡通”啟發(fā)，支付寶與中國(guó)銀行推出聯(lián)名信用卡―“中銀淘寶卡”，從本質(zhì)上解決了卡內(nèi)余額不足的問(wèn)題。 此后，支付寶的成功支付率達(dá)到90%，這讓支付寶意識(shí)到卡通賬戶(hù)的綁定模式，可以有效提高用戶(hù)的支付成功率。 淘寶卡推出之后，支付寶終于度過(guò)了一段輕松快樂(lè)的日子。 漸漸地，支付寶又發(fā)現(xiàn)了新大陸――銀行的代扣功能，并認(rèn)為通過(guò)這種方式可以更好的提升支付效率。 2010年7月，時(shí)任螞蟻金服副總裁的袁雷鳴與各大銀行進(jìn)行談判，希望銀行能夠?qū)⒆约旱拇酃δ芗舆M(jìn)去。這樣一來(lái)，用戶(hù)只需要將支付寶和信用卡進(jìn)行綁定，便能開(kāi)通代扣付款流程，但這種做法遭到銀行的反對(duì)。 銀行認(rèn)為，在支付過(guò)程中，只需要通過(guò)用戶(hù)在銀行預(yù)留的手機(jī)碼對(duì)持卡人身份進(jìn)行確認(rèn)，風(fēng)險(xiǎn)太高，且?guī)椭Ц秾汄?yàn)證持卡人信息屬于隱私泄漏。 最終，銀行還是被支付寶所說(shuō)服。但有個(gè)前提條件是，支付寶要承擔(dān)所有支付過(guò)程發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并向銀行提供存款或預(yù)付手續(xù)費(fèi)，可以讓銀行提前鎖定收益，同時(shí)要控制資損率。一旦資損率超過(guò)十萬(wàn)分之一，銀行則可以隨時(shí)停掉此業(yè)務(wù)。 此時(shí)，支付寶的技術(shù)完全能夠撐起線(xiàn)上的交易量，因此并不擔(dān)心技術(shù)層面的問(wèn)題，而是拼盡全力促進(jìn)北京、上海、深圳、成都分公司與當(dāng)?shù)劂y行的合作。這次談判中，就連馬云也親自出動(dòng)。 截止2010年底，支付寶最先與工商銀行，建設(shè)銀行，中國(guó)銀行達(dá)成合作，給支付寶添加了代扣功能。至此，“快捷支付”正式上線(xiàn)，并迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這也為當(dāng)下中國(guó)支付市場(chǎng)的繁榮奠定了基礎(chǔ)。 5、雙十一大戰(zhàn)，艱難的技術(shù)攻堅(jiān) 2010年11月11日，對(duì)于支付寶的老員工而言，是極為難忘的一天。這是淘寶舉辦的第二次“雙十一”活動(dòng)，由于在2009年已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)一次“大戰(zhàn)”，且順利度過(guò)，所有的人都低估了“雙十一”可能帶來(lái)的“危險(xiǎn)性”。 大家一致認(rèn)為，按照淘寶網(wǎng)當(dāng)時(shí)的發(fā)展速度，只要支付寶每年在活動(dòng)之前保留一倍的余量，就一定能夠順利度過(guò)“雙十一”。 然而，到了雙十一那天，突如其來(lái)的巨大交易量讓所有人措手不及。 為了保證支付交易的正常進(jìn)行，當(dāng)天，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)砍掉了暫時(shí)可以犧牲的業(yè)務(wù)，封殺非關(guān)鍵應(yīng)用，利用一切可利用的富余的計(jì)算資源，最終有驚無(wú)險(xiǎn)。 這一天，支付寶全天成功交易1261萬(wàn)筆，平均每分鐘有1萬(wàn)筆成功交易，這是支付寶自成立以來(lái)，經(jīng)歷的最大的一次技術(shù)考驗(yàn)。 也正是這一次的考驗(yàn)，促進(jìn)了支付寶系統(tǒng)的“云支付”的開(kāi)始。 從2006年起，支付寶技術(shù)架構(gòu)經(jīng)歷了三代的演變，支付寶第一代架構(gòu)，沒(méi)有基礎(chǔ)架構(gòu)可言，只能較好地滿(mǎn)足小團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)，以及業(yè)務(wù)快速試錯(cuò)的需求，但隨著業(yè)務(wù)量上升，集群和數(shù)據(jù)庫(kù)都會(huì)到達(dá)極限，導(dǎo)致無(wú)法運(yùn)行。 為了適應(yīng)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)意識(shí)到，必須要把架構(gòu)分布化，建立底層服務(wù)框架。 從2007年上半年開(kāi)始，支付寶陸續(xù)用三年時(shí)間完成了整個(gè)系統(tǒng)的分布化，核心賬務(wù)，核心交易都可以分布，這也為第三代云支付奠定了夯實(shí)的基礎(chǔ)。 但過(guò)渡過(guò)程卻并非一帆風(fēng)順，二代系統(tǒng)雖然把系統(tǒng)拆開(kāi)了，但如何讓新業(yè)務(wù)生長(zhǎng)在復(fù)雜的分布式系統(tǒng)是一個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題。 技術(shù)團(tuán)隊(duì)想到把業(yè)務(wù)進(jìn)行拆分和梳理，從而將系統(tǒng)變成一個(gè)邊界明晰的云服務(wù)平臺(tái)。比如，系統(tǒng)里有一個(gè)支付服務(wù)平臺(tái)，任何一個(gè)業(yè)務(wù)需要用到支付，直接對(duì)接即可調(diào)用該功能。 為了實(shí)現(xiàn)這一架構(gòu)升級(jí)，支付寶又花了三年時(shí)間。 在此期間，支付寶自主研發(fā)了中間件、數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)，正是這個(gè)云計(jì)算的架構(gòu)，支撐了近幾年淘寶大促的交易。同時(shí)，也為今天螞蟻金融云提供了基礎(chǔ)架構(gòu)。 在底層技術(shù)不斷完善的同時(shí)，支付寶本身的職能范圍也在不斷擴(kuò)大，從最初作為淘寶網(wǎng)的一個(gè)支付工具，逐漸成長(zhǎng)為一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)放的支付平臺(tái)，開(kāi)始服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)所有的電商業(yè)務(wù)。 但這就要求支付寶需要將系統(tǒng)的底層技術(shù)建立在一個(gè)新的技術(shù)之上。 由于業(yè)務(wù)量的增多，各個(gè)渠道交易流程的復(fù)雜化，研發(fā)的新構(gòu)架中，底層技術(shù)平臺(tái)上的功能堆砌開(kāi)始混亂，系統(tǒng)變得難以駕馭，整個(gè)架構(gòu)難以進(jìn)行。 極為重要的一點(diǎn)是，這一年的6月，騰訊的財(cái)付通即將發(fā)布，PayPal也將正式進(jìn)入中國(guó)。支付寶原計(jì)劃在5月發(fā)布新系統(tǒng)，但就當(dāng)時(shí)的情況來(lái)說(shuō)，這幾乎是一件不可能完成的事。然而，在彼時(shí)螞蟻金服首席技術(shù)官程立的帶領(lǐng)下，這個(gè)項(xiàng)目還是如期上線(xiàn)了。 在臨近上線(xiàn)的前一個(gè)月，問(wèn)題出現(xiàn)了，程立將所有之前寫(xiě)出的底層代碼重新推翻，搭建新的構(gòu)架體系，并獨(dú)自一人承擔(dān)平臺(tái)數(shù)據(jù)的遷移任務(wù)，其他員工則負(fù)責(zé)新的架構(gòu)的開(kāi)發(fā)。最終，功夫不負(fù)有心人。 支付寶三期的成功上線(xiàn)，支撐了支付寶2005年～2007年兩年多業(yè)務(wù)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。 與支付寶三期對(duì)應(yīng)的是賬務(wù)三期。在交易過(guò)程中，支付寶需要對(duì)以往每筆交易數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，但在2017年之前，這只是記錄資金的往來(lái)。 隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付寶希望能夠?qū)⒚抗P資金往來(lái)的詳細(xì)交易信息進(jìn)行記錄，但當(dāng)時(shí)支付寶的記賬模式并不能做到這一點(diǎn)。這需要對(duì)支付寶的賬目系統(tǒng)進(jìn)行改變，且在此期間，支付寶的業(yè)務(wù)不能停。 壓力更大的是，早期的支付寶系統(tǒng)記錄了記載了用戶(hù)核心的資金和交易信息，一旦系統(tǒng)不穩(wěn)出現(xiàn)錯(cuò)誤，支付寶將面臨滅頂之災(zāi)。 新賬務(wù)系統(tǒng)的發(fā)布也是一波三折，在賬務(wù)三期發(fā)布后，數(shù)據(jù)出現(xiàn)了問(wèn)題，新舊數(shù)據(jù)無(wú)法配平。支付寶的用戶(hù)則在此時(shí)炸開(kāi)了鍋，懷疑馬云攜款跑路。慶幸的是，在問(wèn)題發(fā)現(xiàn)后的幾個(gè)小時(shí)后，程立把問(wèn)題解決了。 2016年，當(dāng)再次談及賬務(wù)三期新系統(tǒng)發(fā)布的事件時(shí)，程立稱(chēng)，如果那時(shí)系統(tǒng)真的出現(xiàn)問(wèn)題，或者支付寶沒(méi)有快速解決問(wèn)題，就沒(méi)有現(xiàn)在的支付寶和螞蟻金服。 支付寶三期和賬務(wù)三期新系統(tǒng)發(fā)布之后，支付寶終于過(guò)上了一段安穩(wěn)的日子。 好景不長(zhǎng)，2015年5月27日，支付寶遇到了有史以來(lái)最為尷尬的時(shí)刻。 當(dāng)天下午，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布了關(guān)于浙江網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)批復(fù)而在四點(diǎn)半左右，支付寶出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障，轉(zhuǎn)賬、付款，手機(jī)充值等功能均不能正常運(yùn)行。 這直接打臉一向?qū)ν庑Q(chēng)“系統(tǒng)安全性高，災(zāi)備能力強(qiáng)”的螞蟻金服。 雖最后查清罪魁禍?zhǔn)资悄车毓饫w被挖斷，但外界卻開(kāi)始懷疑支付寶或者螞蟻金服的金融安全能力是否真如宣傳中那般強(qiáng)大。 此后，螞蟻金服團(tuán)隊(duì)每個(gè)月都會(huì)做幾次演練，通過(guò)不斷的演練來(lái)錘煉自身的技術(shù)能力。畢竟，如今的支付寶已經(jīng)關(guān)乎著數(shù)億用戶(hù)的資金安全，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。 6、余額寶的誕生 2013年初，支付寶高管齊聚浙江莫干山裸心谷酒店，謀劃支付寶未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略，這就是螞蟻金服歷史上著名的“莫干山會(huì)議”。 如今，我們所熟知的余額寶、芝麻信用、網(wǎng)商銀行等，都是在這里確立的。 這一次會(huì)議確定了支付寶未來(lái)的發(fā)展方向，也讓大部分產(chǎn)品在后來(lái)變成了現(xiàn)實(shí)。 事實(shí)上，余額寶并非在莫干山會(huì)議上才被第一次提及，它甚至早于螞蟻金服的名字而存在，而其成立的原因則需要從快捷支付說(shuō)起。 彼時(shí)，快捷支付的出現(xiàn)，雖使得支付寶順風(fēng)順?biāo)?，但也有令支付寶不滿(mǎn)意的地方，用戶(hù)確實(shí)可以很方便的進(jìn)行支付，但極少有用戶(hù)愿意往支付寶賬戶(hù)里充錢(qián)，這就導(dǎo)致支付寶在銀行的備付金規(guī)模在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有增長(zhǎng)。 因此，公司集團(tuán)戰(zhàn)略部認(rèn)為，是快捷支付做死了支付寶的賬戶(hù)價(jià)值。而同一時(shí)間，支付寶還面臨另一個(gè)問(wèn)題，央行開(kāi)始對(duì)支付機(jī)構(gòu)的備付金進(jìn)行監(jiān)管。 如何能既保證支付寶賬戶(hù)體系的價(jià)值，又能降低備付金金額？波動(dòng)小，收益穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金成為了解決方案。 當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)基金業(yè)務(wù)的祖國(guó)明開(kāi)始和基金公司談判，但大多數(shù)基金公司都想要用簡(jiǎn)單粗暴的方式進(jìn)行合作，即支付寶直接將備付金拿去投資基金。 不過(guò)支付寶方面認(rèn)為，這樣做一不符合監(jiān)管規(guī)定，二失去了替客戶(hù)管理保證金的意義。 一來(lái)二去，最終只有在基金界排名第九十多位的天弘基金看中了互聯(lián)網(wǎng)界渠道，愿意進(jìn)行合作。合作能談成，得益于時(shí)任天弘基金負(fù)責(zé)電商與互聯(lián)網(wǎng)新渠道拓展的周曉明，天弘基金的負(fù)責(zé)人與祖國(guó)明曾為同事。 2012年12月22日，支付寶和天弘基金的合作關(guān)系確立。 2013年春節(jié)后，支付寶決定正式將貨幣基金項(xiàng)目立項(xiàng)。與以往所經(jīng)歷的項(xiàng)目一樣，余額寶的開(kāi)發(fā)過(guò)程也經(jīng)歷了磕磕碰碰：比如，打破基金最低投資門(mén)檻100元，降低至1元；突破傳統(tǒng)基金的申購(gòu)贖回規(guī)則，做到事實(shí)消費(fèi)支付等。 所有余額寶的創(chuàng)新及帶給用戶(hù)的便利，基本都在這次項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的過(guò)程中對(duì)傳統(tǒng)基金的顛覆。 2013年6月13日，余額寶正式上線(xiàn)，上線(xiàn)當(dāng)天用戶(hù)就有幾十萬(wàn)之多，過(guò)了幾天用戶(hù)便突破百萬(wàn)。 業(yè)績(jī)上升的同時(shí)，余額寶也迎來(lái)了成長(zhǎng)中最艱難的時(shí)刻，此時(shí)的“災(zāi)難”來(lái)源于三個(gè)方面： 第一，技術(shù)問(wèn)題，伴隨著余額寶用戶(hù)三個(gè)月時(shí)間將達(dá)到1000萬(wàn)的增長(zhǎng)速度，天弘基金傳統(tǒng)的IT架構(gòu)，根本無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)高頻率及幾千萬(wàn)甚至上億資金的支配，更何況當(dāng)時(shí)距離“雙十一”已經(jīng)迫在眉睫。 第二，余額寶的高收益喚醒了民間對(duì)于理財(cái)?shù)亩x，不少人將銀行的資金開(kāi)始轉(zhuǎn)入余額寶，這嚴(yán)重觸碰了傳統(tǒng)銀行躺著賺錢(qián)的商業(yè)利益。 各家銀行開(kāi)始抱團(tuán)取暖，相繼調(diào)低支付寶快捷支付的單筆限額和日累計(jì)限額，聲稱(chēng)按照余額寶目前的用戶(hù)量，一旦遇到集中贖回，便會(huì)有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并質(zhì)疑余額寶是否有向消費(fèi)者充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。 與此同時(shí)，支付寶的戰(zhàn)略合作伙伴工商銀行也開(kāi)始翻臉，稱(chēng)快捷支付一直處于“違法”狀態(tài)，銀行為此承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。 更為糟糕的是，彼時(shí)高調(diào)的余額寶也引起了監(jiān)管層的注意，2014年3月14日上午，央行發(fā)出《關(guān)于暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，其中有兩條核心內(nèi)容：一是暫停二維碼支付業(yè)務(wù)；二是暫停虛擬信用卡。 這對(duì)于螞蟻金服而言，無(wú)疑是致命的，它幾乎限制了支付寶所有的支付功能。 雖然在后來(lái)，這些問(wèn)題都被一一化解，但不可否認(rèn)的是，這一次的動(dòng)蕩，幾乎將支付寶置于死地。 據(jù)稱(chēng)，當(dāng)時(shí)為了能夠讓支付寶活下來(lái)，馬云雖一面公開(kāi)發(fā)文進(jìn)行質(zhì)疑和聲討銀行沒(méi)有傷害用戶(hù)支配自己資金的權(quán)利，但私底下卻也不得不一一拜會(huì)幾大行的董事長(zhǎng)，努力修復(fù)雙方的關(guān)系。 手持牌照，卻時(shí)時(shí)被他人扼住命運(yùn)的喉嚨，這種感覺(jué)并不好受。 2014的災(zāi)難雖在一定程度上對(duì)余額寶的成長(zhǎng)形成了沖擊，但也促進(jìn)了支付寶和阿里巴巴更加成熟的認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融。 7、生死攸關(guān)的時(shí)刻 2012年9月，面世一年的微信，用戶(hù)數(shù)突破兩億，其中日活一億，且用戶(hù)還在不斷增長(zhǎng)。 而彼時(shí)的支付寶仍然處于網(wǎng)頁(yè)端的狀態(tài)，這導(dǎo)致截止到2013年9月，支付寶也只有幾百萬(wàn)的日活。 微信的出現(xiàn)，無(wú)疑加劇了支付寶的危機(jī)感，但也從根本上加速了支付寶從網(wǎng)頁(yè)端遷徙到無(wú)線(xiàn)端的進(jìn)程。 事實(shí)上，在此之前支付寶并不是沒(méi)有想過(guò)無(wú)線(xiàn)端的嘗試，那是在2010年。只不過(guò)由于當(dāng)時(shí)的用戶(hù)還沒(méi)有養(yǎng)成無(wú)線(xiàn)端的使用習(xí)慣以及支付寶本身還是基于支付工具的定位，導(dǎo)致進(jìn)程緩慢。 微信的突起，使支付寶意識(shí)到無(wú)線(xiàn)計(jì)劃不能再拖了。 2013年春節(jié)后，支付寶決定背水一戰(zhàn)，all in無(wú)線(xiàn)（all in在德州撲克里意味著全部下注）。 為了加快項(xiàng)目進(jìn)行速度，支付寶北京分公司的無(wú)線(xiàn)團(tuán)隊(duì)回到杭州，與杭州團(tuán)隊(duì)一起閉關(guān)。 三百多人擠坐在墻上掛滿(mǎn)諸如“不瘋魔不成活”、“要么生，要么死，再不拼，生不如死”一類(lèi)標(biāo)語(yǔ)的黃龍時(shí)代廣場(chǎng)B座14層關(guān)中書(shū)院會(huì)議室。 那時(shí)，公司的工作狀態(tài)是“996”，有些人則選擇吃住都在公司。他們的任務(wù)是，將PC端的一些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品首先移動(dòng)化，同時(shí)結(jié)合無(wú)線(xiàn)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品。在運(yùn)營(yíng)策略上，則需要把原來(lái)在PC上的用戶(hù)，逐漸引導(dǎo)至無(wú)線(xiàn)端。 這個(gè)過(guò)程并不容易。 首先，彼時(shí)的支付寶團(tuán)隊(duì)對(duì)于無(wú)線(xiàn)特性并不熟悉，早期上線(xiàn)PC端的流程在無(wú)線(xiàn)端完全失效。 其次，在PC端原本可采集用戶(hù)信息的優(yōu)勢(shì)，在無(wú)線(xiàn)端會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)體驗(yàn)下降，這面臨著取舍的問(wèn)題。 最后，就連支付寶頁(yè)面的設(shè)置，以及用戶(hù)登錄時(shí)，應(yīng)該先短信驗(yàn)證還是密碼輸入都反復(fù)調(diào)整多次。 2013年6月，支付寶7.0版本面世，三個(gè)月的閉關(guān)，支付寶在無(wú)線(xiàn)上踩坑無(wú)數(shù)，但最終還是一步步扛過(guò)來(lái)了。 就在支付寶為支付寶的升級(jí)而歡呼時(shí)，微信正高調(diào)的從社交向支付切入，支付寶迎來(lái)了支付領(lǐng)域真正意義上的對(duì)手。 2014年馬年春節(jié)，微信憑借微信紅包，通過(guò)熟人社交關(guān)系鏈，一舉完成大規(guī)模的用戶(hù)綁定，對(duì)此，坊間評(píng)論“微信支付在一夜之間做了支付寶八年來(lái)所做的事”。 其實(shí)，支付寶才是最早做紅包產(chǎn)品的公司，那時(shí)的紅包被當(dāng)作淘寶網(wǎng)上的一種營(yíng)銷(xiāo)工具。在2014年春節(jié)前，支付寶也曾準(zhǔn)備推出春節(jié)紅包，但由于開(kāi)發(fā)資源等問(wèn)題，沒(méi)來(lái)得及在春節(jié)之前推出，以致于讓微信搶了先機(jī)。 隨后的時(shí)間里，支付寶也推出了屬于自己的春節(jié)紅包項(xiàng)目，并想出多種玩法，努力挖掘用戶(hù)可能使用的場(chǎng)景，但與微信相比，收效甚微。 連續(xù)兩年，支付寶紅包戰(zhàn)敗，問(wèn)題究竟出在哪？ 支付寶開(kāi)始意識(shí)到社交關(guān)系鏈的重要性，微信的職能是以聊天為主的社交，而支付寶的社交則是基于場(chǎng)景來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)自然的溝通需求，哪怕用戶(hù)通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)賬，最終還是會(huì)通過(guò)微信聊天確認(rèn)。 用戶(hù)重合度高，產(chǎn)品功能相似，如何才能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，成為支付寶亟許解決的問(wèn)題。 2015年6月，支付寶推出9.0版本，在新的版本中，支付寶正式推出“朋友”，引入關(guān)系鏈。 同時(shí)，將支付寶明確定位為生活服務(wù)平臺(tái)，并盡可能的豐富場(chǎng)景，這也造就了當(dāng)下，螞蟻金服的優(yōu)勢(shì)就在于消費(fèi)場(chǎng)景和購(gòu)物場(chǎng)景，并把生活場(chǎng)景、金融場(chǎng)景、理財(cái)場(chǎng)景都納入其中。 對(duì)于支付寶9.0版本的推出，市場(chǎng)對(duì)此極為不解。 有人認(rèn)為支付寶抄襲了微信，也有評(píng)論家不看好支付寶的發(fā)展，但支付寶依然堅(jiān)持所走的路是正確的。 接下來(lái)的幾年，all in無(wú)線(xiàn)成果顯著。2016年，易觀(guān)國(guó)際數(shù)據(jù)顯示，支付寶月活用數(shù)已經(jīng)從2015年的14名上升到2016年的第三名。 8、網(wǎng)商銀行：深入小微的觸角 2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)典禮在杭州黃龍飯店舉行，這圓滿(mǎn)了馬云在創(chuàng)建支付寶時(shí)就有的銀行夢(mèng)想。 而彭蕾則在典禮上提出期待未開(kāi)五年內(nèi)，網(wǎng)商銀行能服務(wù)1000萬(wàn)中小企業(yè)和數(shù)以?xún)|計(jì)的普通消費(fèi)者。 2013年前后，銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入政策放開(kāi)，與此同時(shí)，在螞蟻金服全面進(jìn)入金融領(lǐng)域之后，螞蟻金服決定主動(dòng)擁抱監(jiān)管。 一年之后，銀監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布消息，稱(chēng)備受關(guān)注的民營(yíng)銀行將在2014年試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3～5家，實(shí)行有限牌照。 9月26日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)籌建浙江網(wǎng)商銀行，螞蟻金服作為發(fā)起人，認(rèn)購(gòu)了總股本的30%。 在經(jīng)歷了余額寶的政策風(fēng)險(xiǎn)，以及以往無(wú)數(shù)次的技術(shù)考驗(yàn)大戰(zhàn)之后，網(wǎng)商銀行的籌備似乎從容了很多。 從項(xiàng)目一開(kāi)始，螞蟻金服就盡量規(guī)避各種政策可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及以其他銀行的規(guī)范流程作為參考。這使得在網(wǎng)商銀行的推進(jìn)過(guò)程中，節(jié)省了不少時(shí)間和精力。 為了符合監(jiān)管要求，螞蟻金服實(shí)施了備付金透明監(jiān)管項(xiàng)目，即將自身的大數(shù)據(jù)監(jiān)管對(duì)接平臺(tái)7×24小時(shí)對(duì)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)放，可隨時(shí)了解備付金的管理情況。 網(wǎng)商銀行的順利成立，螞蟻金服方面自然是做出了技術(shù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，擁抱監(jiān)管等方面的努力。 但銀監(jiān)會(huì)給出的協(xié)助也不容忽視，比如最重要的政策：允許螞蟻金服一試，就已經(jīng)是最大的支持。 不得不承認(rèn)的是，成立后的網(wǎng)商銀行并沒(méi)有讓監(jiān)管層失望，不僅沒(méi)有沖擊到原有的傳統(tǒng)銀行，反而成為了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，服務(wù)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未服務(wù)到的長(zhǎng)尾人群。 比如，網(wǎng)商銀行剛成立時(shí)就推出的“旺農(nóng)貸”主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖戶(hù)、小微經(jīng)營(yíng)者；網(wǎng)商貸主要服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)商家貸款等，這些都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)極少覆蓋的人群。而如今，網(wǎng)商銀行還與涉及諸多場(chǎng)景的平臺(tái)合作，為其輸出自己的風(fēng)控技術(shù)，服務(wù)更多的小微企業(yè)。 9、完善征信體系，推出芝麻信用分 自2007年起，互聯(lián)網(wǎng)金融化在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，但在中國(guó)卻沒(méi)有一個(gè)完整的征信體系，這為支付寶開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)提供了極大的空間。 2015年年初，芝麻信用收到央行正式批籌的文件。 1月28日，芝麻信用分推出，并有了第一個(gè)運(yùn)用場(chǎng)景，與神州租車(chē)達(dá)成合作，用戶(hù)芝麻信用分在650分以上，便可以免押金租車(chē)。這與當(dāng)下支付寶與ofo、立刻出行等共享領(lǐng)域的合作模式別無(wú)二致。 其實(shí)，螞蟻金服之所以能在收到央行批復(fù)的文件之后，迅速推出芝麻信用分，并非不無(wú)道理。早在2012年，螞蟻金服就已經(jīng)開(kāi)始基于平臺(tái)上小貸業(yè)務(wù)所沉淀的數(shù)據(jù)進(jìn)行征信業(yè)務(wù)的探討。 與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)不同，芝麻信用希望可以通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)判斷信用，并致力于通過(guò)云計(jì)算，機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀(guān)呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況。 但要發(fā)揮這樣的職能，其前提條件是擁有大量的數(shù)據(jù)源，以及強(qiáng)大靈活的計(jì)算能力。 為此，芝麻信用在2017年前就已經(jīng)接入數(shù)十家數(shù)據(jù)合作伙伴，進(jìn)行正面（學(xué)歷、學(xué)籍、社保、公積金等）及負(fù)面（違約信息、涉及經(jīng)濟(jì)糾紛的判案裁決）的數(shù)據(jù)收集，再通過(guò)芝麻信用對(duì)用戶(hù)的各個(gè)維度數(shù)據(jù)的綜合處理和評(píng)估，再?gòu)挠脩?hù)信用歷史、行為偏好、人脈關(guān)系等維度呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況。 截止2016年6月，芝麻信用已幫助一千余萬(wàn)用戶(hù)獲得金融機(jī)構(gòu)的授信，綜合超過(guò)200億元。另在懲戒“失信被執(zhí)行人”上，截止2015年12月17日，共限制失信被執(zhí)行人購(gòu)買(mǎi)機(jī)票，貸款等超過(guò)13萬(wàn)人次。 10、縱向下沉市場(chǎng) 橫向鏈接國(guó)際 螞蟻金服的戰(zhàn)略不僅僅聚集在城市或高凈值人群，大多數(shù)企業(yè)不愿意觸碰的農(nóng)村，螞蟻金服也豪不嫌棄，積極下沉。 在國(guó)內(nèi)，中小城市或農(nóng)村的小微企業(yè)是一個(gè)融資難且融資貴的群體，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)及其厭惡，對(duì)于涉農(nóng)方面的貸款十分謹(jǐn)慎，這就為新金融惠農(nóng)模式帶來(lái)了機(jī)會(huì)。 2016年，螞蟻金服做出了一個(gè)重要的決定，宣布將國(guó)際化、農(nóng)村金融做為未來(lái)開(kāi)發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村，一個(gè)極度缺乏信用的地方，要在這片土地上傾注金融，并非易事。 農(nóng)村金融的難點(diǎn)在于三點(diǎn)： 第一， 以勞動(dòng)力投入為主，對(duì)資本和技術(shù)的要求不高； 第二，由于國(guó)家政策不允許農(nóng)村集體土地所有權(quán)的流轉(zhuǎn)，所以農(nóng)民缺乏合適的抵押物，沒(méi)有辦法獲得抵押貸款； 第三，農(nóng)民是一個(gè)缺乏信用記錄的群體，因此連信用貸款也難以獲得。 在農(nóng)村，存在一個(gè)普遍的問(wèn)題是，部分農(nóng)戶(hù)想要擴(kuò)大自己的生產(chǎn)規(guī)模，但礙于沒(méi)有資金，只能擱置。螞蟻金服采取的方法是通過(guò)信貸撬動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，打通金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 具體操作模式是，首先讓企業(yè)與借款農(nóng)戶(hù)簽訂收購(gòu)合同，保證將農(nóng)產(chǎn)品全部收購(gòu)，形成企業(yè)與借款人之間的供需關(guān)系，如此便能保證還款來(lái)源。 其次，農(nóng)戶(hù)基于自己的償還風(fēng)險(xiǎn)，為了確保貸款履約，需要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)履約保證險(xiǎn)。 最后，經(jīng)過(guò)網(wǎng)商銀行和保險(xiǎn)公司的協(xié)商，螞蟻金服同意向養(yǎng)殖戶(hù)提供貸款。 這里需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，整個(gè)放貸過(guò)程中，“錢(qián)”是打到農(nóng)戶(hù)的支付寶賬戶(hù)，但這筆“錢(qián)”不能提現(xiàn)，只能在農(nóng)村淘寶平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的工具等生產(chǎn)資料。企業(yè)在收到農(nóng)產(chǎn)品之后，則可以在天貓平臺(tái)上進(jìn)行售賣(mài)，整個(gè)流程形成一個(gè)完整的閉環(huán)。 如此一來(lái)，既保證了還款來(lái)源，避免了道德風(fēng)險(xiǎn)，也滿(mǎn)足了真正想要貸款人的需要。這就是螞蟻金服推出的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融解決方案，也是螞蟻金服發(fā)展農(nóng)村金融未來(lái)的重點(diǎn)。 在國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)，螞蟻金服也走出了國(guó)外。2014年10月，馬云，井賢棟，彭蕾等人會(huì)見(jiàn)了印度Paytm的負(fù)責(zé)人Vijay，它是印度最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司之一，其商業(yè)模式與支付寶極為相似。 2015年，螞蟻金服前后對(duì)Paytm進(jìn)行兩次投資，并在業(yè)務(wù)上進(jìn)行深度交流與合作，螞蟻金服甚至派出至少20人的團(tuán)隊(duì)飛往Paytm總部，在技術(shù)、風(fēng)控、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)予以支持，雙方的合作關(guān)系不斷深入。 據(jù)稱(chēng)，Paytm僅與螞蟻金服合作一年半后，其用戶(hù)數(shù)已翻6倍。此后，Paytm的員工更是積極爭(zhēng)取到杭州學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，在他們的眼中，在螞蟻金服學(xué)習(xí)就如同上了一次科技金融的MBA課程。 放眼全球，螞蟻金服希望未來(lái)10年能夠服務(wù)20億用戶(hù)，其中60%用戶(hù)來(lái)自海外。在與印度合的合作過(guò)程中，螞蟻金服所呈現(xiàn)出來(lái)的領(lǐng)先應(yīng)用模式與技術(shù)能力，也吸引了眾多國(guó)家的關(guān)注，并主動(dòng)尋求與螞蟻金服進(jìn)行合作。 如今，螞蟻金服的合作伙伴已遍布全國(guó)，其中，投資，收購(gòu)等手段層出不窮。 據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服在2017年累計(jì)投資項(xiàng)目已超過(guò)100個(gè)，2018年則投資了11家電商平臺(tái)和3家金融科技企業(yè)，正成為一級(jí)市場(chǎng)不可忽視的一股力量。 結(jié)語(yǔ) 欲戴其冠必承其重，16年來(lái)，螞蟻金服一路磕磕絆絆，但終不負(fù)眾望。 螞蟻金服走過(guò)的這16年既是金融科技創(chuàng)新的16年，也是不斷挑戰(zhàn)與突破的16年。 也許在今天看來(lái)，螞蟻金服過(guò)去所有的困難在今天都是不值一提的小問(wèn)題，但在當(dāng)時(shí)，卻都有可能會(huì)是導(dǎo)致螞蟻金服夭折的根本原因。 如今，新一輪強(qiáng)監(jiān)管來(lái)臨，螞蟻金服還能像之前那樣，每一次都化險(xiǎn)為夷嗎？（文/晨曦 編輯/李曉麗 來(lái)源/投中網(wǎng)） （資料參考：《螞蟻金服科技金融獨(dú)角獸的崛起》作者：由曦） |
如需辦理POS機(jī)請(qǐng)?zhí)砑游⑿牛?span>18910340839 歡迎你的來(lái)電交流！關(guān)于：螞蟻金服的獨(dú)角獸往事：支付寶曾被微信逼到背水一戰(zhàn)的信息，請(qǐng)撥打免費(fèi)電話(huà)：4008-118-928 進(jìn)行溝通咨詢(xún)！
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