（圖片來(lái)源：全景視覺(jué)）u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 運(yùn)行十幾年的“三方模式”將在2019年走向終結(jié)，這將為多年的“三方模式”與“四方模式”清算布局之爭(zhēng)徹底劃上句號(hào)。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2018年12月29日，中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)范一飛，在清算總中心上海中心看望慰問(wèn)堅(jiān)守在年終決算第一線的干部職工時(shí)指出，要以支付為民為指導(dǎo)，按計(jì)劃完成“斷直連”工作任務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，不斷改進(jìn)和提升支付清算服務(wù)水平；要做好頂層設(shè)計(jì)，明確清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，充分發(fā)揮市場(chǎng)在支付清算資源配置中的決定性作用。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“直聯(lián)”，亦即“三方模式”，是支付機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行多頭開(kāi)戶(hù)、多頭連接，其通過(guò)在各銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算功能。與“四方模式”相比，“三方模式”將清算組織排除在外。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“斷直聯(lián)”即將“三方模式”更新至“四方模式”。有“斷”，就必須有“接”。網(wǎng)聯(lián)就是承擔(dān)這種職能。通過(guò)網(wǎng)聯(lián)，人民銀行就能如通過(guò)銀聯(lián)監(jiān)管銀行卡一樣，監(jiān)管第三方支付業(yè)務(wù)。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2019年1月1日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司發(fā)布新年獻(xiàn)詞稱(chēng)，目前全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機(jī)構(gòu)以及424家銀行已接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，99%的市場(chǎng)存量跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已完成向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的業(yè)務(wù)遷移，通過(guò)合規(guī)路徑進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)正邁入更加規(guī)范健康的新紀(jì)元。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

根據(jù)央行支付結(jié)算司的通知顯示，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷(xiāo)開(kāi)立在商業(yè)銀行的人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)。這意味著，“直聯(lián)”業(yè)務(wù)將無(wú)所依附。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“斷直聯(lián)”在加速u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

1月5日，度小滿(mǎn)金融旗下的百付寶公司宣稱(chēng)，在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)，以及網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的支持下，百付寶公司通過(guò)成立“斷直連”專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)目組，迅速開(kāi)展落實(shí)各項(xiàng)工作，目前已全部完成“斷直連”、備付金100%集中交存工作。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

招商銀行宣布，在人民銀行的政策指導(dǎo)下和網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)以及各家支付機(jī)構(gòu)的全力支持配合下，已于2018年12月29日與合作支付機(jī)構(gòu)全面完成包括協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付、商業(yè)委托支付、付款等業(yè)務(wù)的“斷直連”工作。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

公開(kāi)信息顯示，目前已有中信銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等銀行發(fā)布“斷直聯(lián)”公告。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“直聯(lián)模式在中國(guó)獨(dú)有的，在國(guó)外，第三方支付機(jī)構(gòu)都是通過(guò)卡組織鏈接銀行?！敝袊?guó)支付清算協(xié)會(huì)陸強(qiáng)華、楊志寧在《深度支付》一書(shū)中表示，銀聯(lián)和其它國(guó)際卡組織一直堅(jiān)守“四方模式”，但與“三方模式”的競(jìng)爭(zhēng)已持續(xù)多年，這一度直接演變?yōu)轭^部支付機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀聯(lián)之間的正面交鋒。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

銀聯(lián)與部分頭部支付機(jī)構(gòu)的模式之爭(zhēng)曾引起央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注，但監(jiān)管層當(dāng)時(shí)對(duì)“三方模式”的認(rèn)定沒(méi)有給出明確的態(tài)度。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

銀聯(lián)技術(shù)專(zhuān)家、EMVCo管理委員會(huì)主席潘見(jiàn)仁曾向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，“四方模式”被證明在全球?qū)嵺`運(yùn)行非常成功，國(guó)際卡組織的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)本身都是基于“四方模式”為基礎(chǔ)，包括華為、蘋(píng)果、三星等 手機(jī)廠商與卡組織合作的手機(jī)支付也遵循了四方交易模式。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“在網(wǎng)聯(lián)模式下，跨機(jī)構(gòu)支付交易的轉(zhuǎn)接清算集中統(tǒng)一，違法違規(guī)支付業(yè)務(wù)暴露在陽(yáng)光下?！本W(wǎng)聯(lián)在新年獻(xiàn)詞中稱(chēng)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的出現(xiàn)，是商業(yè)模式和技術(shù)模式的雙重革新。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“直聯(lián)”模式如何出現(xiàn)的？u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

《深度支付》一書(shū)對(duì)“直聯(lián)”模式的來(lái)歷描述頗為清晰。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2010年之后，國(guó)內(nèi)支付行業(yè)開(kāi)始快速發(fā)展。頭部支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)下，利用銀行體系總分行授權(quán)不完善，相關(guān)應(yīng)對(duì)缺失的弱點(diǎn)，用備付金存款和相關(guān)業(yè)務(wù)合作為籌碼，迅速形成直聯(lián)模式。部分頭部支付機(jī)構(gòu)甚至與超過(guò)200家銀行形成直聯(lián)。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

與銀行直聯(lián)是支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的核心模式，尤其是快捷支付的推出，直接綁定銀行卡，形成了支付機(jī)構(gòu)體系和銀行體系之間的資金快速循環(huán)。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，不用再跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀的網(wǎng)關(guān)，綁卡直接線上操作，無(wú)論是支付的成功率還是用戶(hù)體驗(yàn)都得到大幅提升。支付機(jī)構(gòu)利用其備付金存款作為籌碼，從銀行爭(zhēng)取到更優(yōu)厚的條件，如更優(yōu)惠的通道費(fèi)用及對(duì)個(gè)性化需求的及時(shí)響應(yīng)。支付機(jī)構(gòu)更建立了獨(dú)立的支付賬戶(hù)體系，資金的賬面處理從銀行體系轉(zhuǎn)入支付賬戶(hù)體系，形成獨(dú)立的資金信息和支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

然而，看似更便捷的支付模式，卻埋下安全隱患。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

網(wǎng)聯(lián)在新年獻(xiàn)詞中表示，從挑戰(zhàn)上看，平臺(tái)化的運(yùn)作模式容易使一些支付機(jī)構(gòu)脫離央行―商業(yè)銀行雙層體系，在監(jiān)管框架之外自成一脈，導(dǎo)致海量資金無(wú)從監(jiān)管，引發(fā)資金挪用、欺詐等違法違規(guī)行為和高杠桿經(jīng)營(yíng)，滋生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，威脅老百姓資金安全。除上述問(wèn)題外，支付機(jī)構(gòu)自建跨行轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，與銀行多頭直連，還會(huì)導(dǎo)致信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)，連接成本抬升，規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一，行業(yè)運(yùn)行效率不平衡。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2016年后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于“三方模式”的態(tài)度開(kāi)始發(fā)生快速轉(zhuǎn)變。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2016年10月13日，為促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行會(huì)同13部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，針對(duì)跨行支付支付業(yè)務(wù)的情形要求的是，“支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者就有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行”。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2017年8月4日，人民銀行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直聯(lián)模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。根據(jù)該文件要求，各銀行及支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2017年一年里，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布多條通知和規(guī)范，要求銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付和跨行清算業(yè)務(wù)必須通過(guò)央行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

2018年，央行相繼發(fā)布《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā) [2018] 114號(hào)）和《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》（銀支付 [2018] 238號(hào)）文件，u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“作為國(guó)家十三五計(jì)劃中的165項(xiàng)重大工作之一，‘?dāng)嘀边B’工作是人民銀行落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治的重要任務(wù)之一，是規(guī)范并促進(jìn)支付市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。”招行方面稱(chēng)。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“目前來(lái)看，斷直連的銀行數(shù)量還不到十家，預(yù)計(jì)近期將有更多銀行宣布斷直聯(lián)，最終將實(shí)現(xiàn)各銀行及支付機(jī)構(gòu)都接入‘四方模式’。這預(yù)示著‘三方模式’的終結(jié)。”中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者稱(chēng)。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

根據(jù)央行支付結(jié)算司于2018年11月29日發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷(xiāo)開(kāi)立在商業(yè)銀行的人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)，規(guī)定可以保留的賬戶(hù)除外。u7I北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】