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| 路 6月18日，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián))取得了中國(guó)銀行卡清算業(yè)務(wù)中的第一張業(yè)務(wù)許可證。中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站發(fā)布公告稱，根據(jù)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查通過了中國(guó)銀聯(lián)的申請(qǐng)，特向其頒發(fā)《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》。 中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(zhǎng)董希淼告訴法治周末記者，銀行卡清算市場(chǎng)開放進(jìn)入到實(shí)質(zhì)階段，全面開放新格局正在形成。銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入更加市場(chǎng)化、國(guó)際化發(fā)展的新階段。 央行下一步引關(guān)注多名業(yè)內(nèi)人士向法治周末記者表示，中國(guó)銀聯(lián)獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，雖然看起來突然，但其實(shí)對(duì)于行業(yè)而言并無意外。 董希淼告訴法治周末記者，在2015年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)，明確銀行卡市場(chǎng)全面實(shí)施準(zhǔn)入管理，以促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)健康發(fā)展。“但這并不意味著銀聯(lián)此前沒有相關(guān)資質(zhì)?！倍ｍ当硎?，因?yàn)?strong>銀聯(lián)從成立之時(shí)起，就獲批開展銀行卡清算業(yè)務(wù)。 而截至目前，在國(guó)內(nèi)開展銀行卡清算業(yè)務(wù)的只有中國(guó)銀聯(lián)一家，自2002年3月獲中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)建立以來，中國(guó)銀聯(lián)就一直負(fù)責(zé)承擔(dān)銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算相關(guān)職責(zé)。 董希淼告訴法治周末記者，目前，全球化的銀行卡清算機(jī)構(gòu)主要包括美國(guó)的維薩(Visa)、萬事達(dá)(Mastercard)、美國(guó)運(yùn)通(American Express)、發(fā)現(xiàn)卡公司，日本的JCB和中國(guó)銀聯(lián)。銀行卡清算組織運(yùn)營(yíng)模式已成為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流模式，且全球市場(chǎng)呈現(xiàn)高度集中的寡頭壟斷格局。長(zhǎng)期以來，維薩、萬事達(dá)等美國(guó)卡公司在全球銀行卡清算市場(chǎng)長(zhǎng)期占據(jù)壟斷地位。 我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開放較晚，是國(guó)際卡組織唯一沒有完全進(jìn)入的市場(chǎng)。但自上世紀(jì)80年代起，國(guó)際卡組織即以跨境交付方式為境內(nèi)主體提供外幣的銀行卡清算服務(wù)。對(duì)此，維薩一直推動(dòng)美國(guó)政府采取多種方式要求我國(guó)開放人民幣銀行卡清算市場(chǎng)，并于2010年9月就電子支付服務(wù)措施提起世貿(mào)組織爭(zhēng)端解決程序。 2012年5月，世貿(mào)組織裁決，我國(guó)應(yīng)給予外國(guó)電子支付服務(wù)供應(yīng)商市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇，但主管部門可設(shè)立準(zhǔn)入條件和程序要求。 2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《決定》后，我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)迎來全面對(duì)外開放。與此同時(shí)，為維護(hù)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展，我國(guó)采取設(shè)立行政許可的方式對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，并制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。 業(yè)內(nèi)人士表示，時(shí)隔數(shù)年下發(fā)牌照，央行的下一步動(dòng)作才更加引人關(guān)注。 中國(guó)人民銀行的官方公告中表示：“下一步，中國(guó)人民銀行將繼續(xù)遵循公開、公平、公正的原則，依法有序推進(jìn)銀行卡市場(chǎng)準(zhǔn)入工作，持續(xù)完善銀行卡市場(chǎng)監(jiān)管體系，維護(hù)相關(guān)各方合法權(quán)益。”這意味著銀聯(lián)將不是唯一一家獲此牌照的銀行卡清算組織。 外卡組織有所行動(dòng)目前，維薩、萬事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等國(guó)際卡組織巨頭，在中國(guó)境內(nèi)只是以雙標(biāo)卡的方式進(jìn)入人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。但目前，這三家國(guó)際卡組織，都在銀行卡清算許可證申請(qǐng)上有所行動(dòng)。 依據(jù)《決定》、央行和銀監(jiān)會(huì)2016年6月發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》以及央行2017年6月發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，美國(guó)運(yùn)通與連連支付成立的“連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司”(以下簡(jiǎn)稱“連通”)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)已在2018年11月份獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)。 根據(jù)企查查資料，連通在2017年10月成立，注冊(cè)資本10億元人民幣，其中連連數(shù)字科技有限公司持股50%，運(yùn)通旗下兩家公司同樣合計(jì)持股50%。 《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備期為獲準(zhǔn)籌備之日起1年。這也意味著，連通最遲需在11月份完成籌備工作，并依法定程序向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開業(yè)。 而萬事達(dá)則在2019年3月牽手網(wǎng)聯(lián)成立萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)(北京)有限公司，注冊(cè)資本10億元。其中，網(wǎng)聯(lián)科技有限公司持股49%，萬事達(dá)合計(jì)持股51%。目前，萬事達(dá)和網(wǎng)聯(lián)尚未獲準(zhǔn)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)。 另?yè)?jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》的報(bào)道，6月19日，在第15屆Visa2019亞太區(qū)安全峰會(huì)上，維薩亞太區(qū)總裁柯如龍向媒體表示：“維薩的確向中國(guó)央行提交了銀行卡清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，不過需要時(shí)間?！?/strong> 值得關(guān)注的是，5月1日，中國(guó)人民銀行黨委書記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在公布金融業(yè)對(duì)外開放12條新措施時(shí)，強(qiáng)調(diào)實(shí)行內(nèi)外資一致原則，未來也不排除境內(nèi)中資機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的可能性。 董希淼表示，可以預(yù)計(jì)的是，我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開放將以境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立合資企業(yè)、外商獨(dú)資企業(yè)等多種形式展開，銀行卡清算市場(chǎng)即將迎來百花齊放的局面，多主體同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的雙向開放市場(chǎng)環(huán)境正在形成，這將對(duì)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)主體帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 但也有業(yè)內(nèi)人士表示，人民幣清算市場(chǎng)固然對(duì)國(guó)際信用卡組織具有吸引力，但業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)普遍認(rèn)為，國(guó)際信用卡機(jī)構(gòu)即使拿到了行業(yè)許可證，也并不容易撼動(dòng)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)清算行業(yè)的地位。 路 一位不愿透露姓名的第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員向法治周末記者表示：“在國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)，銀聯(lián)的地位短期很難撼動(dòng)。外卡組織進(jìn)入中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，最有可能選擇的途徑將是從跨境業(yè)務(wù)入手，他們?cè)诳缇持Ц兜葓?chǎng)景擁有優(yōu)勢(shì)?！?/strong> 監(jiān)管細(xì)則或?qū)⒊雠_(tái)董希淼介紹說，在我國(guó)國(guó)內(nèi)，隨著網(wǎng)絡(luò)支付的興起和監(jiān)管的缺失，非銀行支付機(jī)構(gòu)在事實(shí)上涉足跨行清算。以支付寶為例，支付寶除建立自己的虛擬賬戶體系外，還在各銀行開立客戶備付金賬戶，通過多個(gè)備付金賬戶違規(guī)進(jìn)行跨行清算。為整治上述違規(guī)行為，2017年8月，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司應(yīng)運(yùn)而生。與銀聯(lián)業(yè)務(wù)主要受理線下銀行卡收單業(yè)務(wù)清算不同，網(wǎng)聯(lián)主要針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)接清算。網(wǎng)聯(lián)的成立，標(biāo)志著我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算進(jìn)入新階段，同時(shí)也為銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)外開放創(chuàng)造了更好的市場(chǎng)環(huán)境。 易觀支付行業(yè)研究員王蓬博表示，只有發(fā)放了相關(guān)許可證或牌照，監(jiān)管層才能從頂層監(jiān)管上制定監(jiān)管條例，并對(duì)清算市場(chǎng)進(jìn)行核查。 王蓬博認(rèn)為，隨著銀行卡清算市場(chǎng)逐漸開放，預(yù)計(jì)今年內(nèi)中國(guó)國(guó)內(nèi)的清算機(jī)構(gòu)將都會(huì)取得牌照。而對(duì)于現(xiàn)在清算行業(yè)的內(nèi)涵和外延仍有不清晰的地方，王蓬博預(yù)計(jì)，針對(duì)清算行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管細(xì)則也將在不久的將來密集出爐，讓清算行業(yè)及支付行業(yè)越來越流程化、規(guī)范化。 文：法治周末 戴蕾蕾 |
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