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近日，公安部在北京召開新聞發(fā)布會，通報了全國公安機關(guān)“凈網(wǎng)2019”專項行動典型案例，其中包括福建公安機關(guān)重拳出擊，成功摧毀一個為網(wǎng)絡(luò)賭博團伙提供支付通道的非法第四方支付平臺。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

《法制日報》記者采訪中了解到，第四方支付又稱聚合支付，聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商以及其他服務(wù)商接口。隨著第三方支付規(guī)模不斷增大，第四方支付規(guī)模也在不斷增大，并且增速明顯，但隨之而來的問題也不容忽視。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

支付結(jié)算持牌經(jīng)營

據(jù)介紹，福建省公安機關(guān)共搗毀5個非法第四方支付平臺，查明平臺充值資金流水1.1億余元，抓獲犯罪嫌疑人40多名，涉及福建、遼寧、河南等地。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

不法分子通過開設(shè)所謂的網(wǎng)絡(luò)科技公司，以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)接入及相關(guān)服務(wù)為名掩蓋非法獲取公民個人信息之實。與此同時，犯罪團伙成員通過網(wǎng)絡(luò)買賣銀行卡、身份證、手機卡、U盾等“四件套”，再高價出售給境內(nèi)外不法分子用來牟利。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

處在這一網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)鏈上游的，正是涉嫌洗錢的非法第四方支付平臺。這些平臺與境外非法博彩網(wǎng)站或詐騙組織對接，利用“四件套”注冊網(wǎng)絡(luò)虛擬支付賬號，在資金幾經(jīng)流轉(zhuǎn)后實現(xiàn)洗錢目的，然后不法分子再從中抽取傭金。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

對此，中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍認(rèn)為，外部社會環(huán)境為第四方支付機構(gòu)的發(fā)展提供了生長土壤，主要包括移動支付的興起和金融創(chuàng)新的發(fā)展。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

經(jīng)營小吃店的李梅(化名)告訴記者，她門店內(nèi)的聚合支付服務(wù)是兩年前由當(dāng)?shù)劂y行工作人員主動上門提供的，支付碼牌都由這家銀行提供并且印有銀行標(biāo)識，消費者付賬后統(tǒng)一進入她在這家銀行開戶的銀行卡中，省去了一些麻煩。但是有的零售門店或自助售賣機的聚合收款服務(wù)則是由某些獨立運營商提供。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，第四方支付是給第三方支付和客戶提供輔助性的服務(wù)?，F(xiàn)階段各種支付體系和支付方式令人應(yīng)接不暇，第三方支付機構(gòu)需持牌經(jīng)營。從中國人民銀行官網(wǎng)公開目錄可知，至今已獲許可的支付機構(gòu)為238家，為了進一步開拓市場提升效率，便出現(xiàn)了為第三方支付機構(gòu)服務(wù)的第四方支付機構(gòu)。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

劉少軍認(rèn)為，第四方支付不屬于嚴(yán)格意義上的術(shù)語，按照有關(guān)規(guī)定，第四方支付作為服務(wù)商僅提供支付結(jié)算技術(shù)的服務(wù)，不得經(jīng)手資金。從法律層面來說，平臺經(jīng)手資金本身屬于支付結(jié)算行為，而所有的支付結(jié)算行為必須被嚴(yán)格納入監(jiān)管，要保障資金結(jié)算過程中的資金安全和客戶信息安全，否則社會會陷入混亂。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

“支付結(jié)算機構(gòu)還必須滿足反洗錢和反恐方面的規(guī)定，因而需要持牌經(jīng)營，但有些涉及資金結(jié)算的第四方支付平臺并未持牌。如果第四方支付平臺只是為第三方支付平臺提供附加服務(wù)，并且服務(wù)不涉及到客戶信息和資金結(jié)算，那么作為一種支付技術(shù)上的創(chuàng)新，沒有牌照限制不會帶來大問題。”劉少軍說。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

第三方負(fù)兜底責(zé)任

李梅告訴記者，銀行在為她的門店提供聚合支付服務(wù)時，其個人身份信息還有營業(yè)執(zhí)照等信息都經(jīng)過了審核。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

一家提供線上、線下多種聚合支付服務(wù)的公司客服人員告訴記者，如果客戶不配合或者欺騙服務(wù)商導(dǎo)致資金出現(xiàn)問題，又或者經(jīng)營非法項目，將會直接移交執(zhí)法機關(guān)。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

某第四方支付平臺服務(wù)在網(wǎng)頁上宣稱：某某某和某某(第三方支付平臺)早已不再支持個人接入即時到賬收款接口。但是，使用我們的接口，您只需擁有某某某、某某(第三方支付平臺)個人賬戶，就可以完成即時到賬收款接口，并能實時通知到您的自定義網(wǎng)址……L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

“即使面對主動上門洽談的第四方支付服務(wù)商，商戶在選擇是否接受其服務(wù)時，出于對資金安全的考慮，都要注意其是否具備服務(wù)資格。如果服務(wù)商提供資金結(jié)算業(yè)務(wù)，則商戶必須要確認(rèn)其是否持有支付結(jié)算業(yè)務(wù)牌照，否則就屬于非法第四方支付平臺。如果服務(wù)商僅提供技術(shù)服務(wù)，則可以通過向其開放支付端口的第三方支付機構(gòu)核實其資質(zhì)。”劉少軍說。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

劉少軍認(rèn)為，盡管第四方支付服務(wù)商和商戶有雙向?qū)徍耍膊慌懦行┛蛻舯旧砭褪窍胪ㄟ^第四方支付平臺從事違法犯罪活動的可能。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

“那些找第四方平臺提供支付結(jié)算服務(wù)的客戶，要么是不明真相，要么是本身就懷有從事違反犯罪活動的目的，最后雙方一拍即合。實際上還有的持牌第三方支付機構(gòu)縱容或者默許第四方支付平臺參與非法經(jīng)營活動，因為這樣也能給第三方支付平臺帶來收獲，彼此之間成為一個利益共同體。”劉少軍說。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

對于第四方支付平臺和第三方支付平臺之間的關(guān)系，劉少軍認(rèn)為，第三方支付平臺給第四方支付平臺打開了一個支付接口，第三方支付平臺本身像第四方支付平臺的客戶一樣。第四方支付平臺拿到了接口再為客戶提供連接第三方支付平臺的服務(wù)。如果服務(wù)過程涉及資金流動，那么實際上第四方支付平臺就成為第三方支付平臺結(jié)算體系的一部分，既然屬于支付結(jié)算體系的一部分，就必須納入監(jiān)管持牌經(jīng)營。如果第四方支付平臺僅僅是提供技術(shù)服務(wù)，第三方支付平臺本身也要監(jiān)督這種服務(wù)是不是有可能導(dǎo)致客戶資金損失，如果出現(xiàn)這種情況，第三方支付平臺需要承擔(dān)責(zé)任。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

“從法律角度來說，即使第四方支付平臺僅僅作為一種支付技術(shù)或者一種金融創(chuàng)新，也需要第三方支付機構(gòu)對其進行嚴(yán)格管理和監(jiān)控，必須保障承包出去的服務(wù)符合法律規(guī)定。如果第四方支付平臺從事違法經(jīng)營活動，第三方支付機構(gòu)要向有關(guān)部門報告?！眲⑸佘娬f。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

尹振濤認(rèn)為，第三方支付平臺如果與第四方支付平臺合作的話，第四方支付平臺就相當(dāng)于第三方支付平臺的業(yè)務(wù)廠商，對于其所有業(yè)務(wù)，第三方支付平臺都應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任。因為第四方支付平臺是無牌照機構(gòu)，只是一個給第三方支付平臺提供服務(wù)的技術(shù)公司，業(yè)務(wù)核心還是屬于第三方支付平臺。不管當(dāng)出現(xiàn)什么樣的法律問題或者風(fēng)險問題，第三方支付平臺都應(yīng)該負(fù)兜底責(zé)任。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

“在這種情況下，第三方支付平臺應(yīng)該思考如何去選擇合法合規(guī)的第四方支付平臺。”尹振濤說，如果把責(zé)任都?xì)w攏在第三方支付平臺，那么監(jiān)管的壓力就會減輕。這樣一種責(zé)任劃分對于監(jiān)管機構(gòu)來說是比較重要的，因為如果直接去監(jiān)管無牌照的第四方支付公司，對于監(jiān)管機構(gòu)來說是一個很大的挑戰(zhàn)。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

各方共同加強監(jiān)管

據(jù)了解，廣東省公安廳網(wǎng)警總隊去年就曾開展打擊非法第四方支付平臺的系列專案收網(wǎng)行動，成功摧毀3個為網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動提供資金結(jié)算的涉案團伙。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

第四方支付平臺的發(fā)展及風(fēng)險早已引起了有關(guān)部門的關(guān)注：2017年1月22日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》；2017年2月20日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

采訪中，有些用戶告訴記者，聚合支付給移動支付帶來了便利，不用在每一個可能用到的第三方支付平臺上存錢。“自從可以一碼多付，我平常就用一個支付軟件，時間長了其他支付軟件賬戶密碼都忘記了?！?span style="display:none">L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

在尹振濤看來，第四方支付平臺的發(fā)展體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場對支付技術(shù)外包的需求。人們對支付手段便捷性、安全性要求越來越高，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)包括第三方支付平臺在一些方面可能還有所欠缺，特別是在便捷性上存在不足，第四方支付平臺提供的支付技術(shù)還是有市場需求的。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

尹振濤認(rèn)為，現(xiàn)在的一些第四方支付服務(wù)公司規(guī)模都不大，技術(shù)能力、安全能力等有限。對于第四方支付平臺來說，要利用其本身的技術(shù)優(yōu)勢和服務(wù)外包的優(yōu)勢，成為第三方支付平臺的合理補充，而不是去替代第三方支付平臺去做一些第三方支付平臺不能做的違法違規(guī)行為。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

劉少軍認(rèn)為，減少非法第四方支付平臺可以從三個方面考慮：國家層面要加強對支付結(jié)算體系的監(jiān)管；第三方支付平臺要加強對第四方支付平臺的監(jiān)管，防止其從事違法犯罪活動；監(jiān)管執(zhí)法部門要進一步提高對第四方支付平臺從事違法犯罪活動的打擊力度。L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】

文：法制日報 杜曉、劉艷清L1u北京銀聯(lián)移動POS機辦理_收銀POS機_智能pos機_刷卡機_收銀系統(tǒng)_個人POS機-谷騏科技【官網(wǎng)】