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| 匯豐銀行曾發(fā)布一組令人震驚的數(shù)據(jù)：中國90后一代人的債務(wù)與收入比達到1850%，人均債務(wù)超過17433美元（約合平均12萬元人民幣），在工作幾年的情況下，90后的收入水平大概在七千左右，然而卻欠各種貸款機構(gòu)和信用卡發(fā)行機構(gòu)高達12萬的債務(wù)。
根據(jù)2017年螞蟻花唄發(fā)布的《年輕人消費生活報告》，中國1.7億90后中，超過4500萬開通了“花唄”，平均每4個90后就有1個人在用花唄進行信用消費，其中近40%把“花唄”設(shè)為支付寶首選的支付方式。
然而就是這個90后已經(jīng)離不開的“花唄”，突然要清算了！難道以后90后都不能用“花唄”了？我們得從頭開始分析。
“花唄”是什么，已經(jīng)不用過多解釋了，我們來看看“花唄”背后的公司實體。 路 打開支付寶界面“花唄”的服務(wù)合同，我們會發(fā)現(xiàn)支撐“花唄”的公司是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，公司于2013年8月份成立，之前名稱為重慶市阿里小微小額貸款有限公司，后來統(tǒng)一歸到螞蟻旗下，改名為“螞蟻小微小貸”。
插一句，螞蟻帝國確實太龐大了，旗下公司和產(chǎn)品很多。光是面向小微貸款類的就有網(wǎng)商貸、阿里小貸、螞蟻微貸和螞蟻小貸，這幾個產(chǎn)品的內(nèi)容不同，運營實體也不相同，其中螞蟻微貸和螞蟻小貸分別對應(yīng)花唄和借唄，兩家公司都注冊于重慶，注冊資金分別為80億元和40億元。
正是這個花唄的主體――重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，最近在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上可以查到出現(xiàn)了清算組的信息。 路 路 這個問題如何理解？難道“花唄”要停？
通過查詢，清算組是標準的審計和法律背景出身，清算組組長有多篇審計方面的論文和著述，所以清算事項肯定為真，那么為什么“花唄”突然要進行清算呢？
由于“花唄”的財務(wù)情況很好，利潤很高，增長速度很快，而且不良率也很低，所以清算必然不是財務(wù)情況導(dǎo)致的。 路 根據(jù)中華人民共和國公司法第十章“公司解散和清算”中約定了成立清算組的責任和義務(wù)，但并沒有詳細約定什么情況下觸發(fā)清算，所以根據(jù)實際情況，通常來說，碰到以下情況時，公司會觸發(fā)清算。 路 我們再看看當前花唄的業(yè)務(wù)情況，2017年，螞蟻花唄ABS（資產(chǎn)證券化）的發(fā)行規(guī)模達1061億元，借唄達1071.1億元；2018年，螞蟻花唄ABS的發(fā)行規(guī)模為1042億元，螞蟻借唄達到475.50億元，均比2017年反而有下降，這又是為什么？
其原因主要為：花唄和借唄主體的兩家公司注冊地均為重慶。根據(jù)重慶市金融辦2012年下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)重慶市小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法等項制度的通知》，“從銀行業(yè)金融機構(gòu)融資和回購、股東定向借款、同業(yè)資金借款獲得融資余額，分別不得超過公司資本凈額的100%、100%和30%”。
而對于ABS融資，重慶市2016年下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整小貸公司部分監(jiān)管規(guī)定的通知》第二條中規(guī)定，“通過證券交易所發(fā)行ABS和非回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓在備案的額度和期限內(nèi)完成融資，其他方式的融資余額應(yīng)嚴格控制在融資杠桿內(nèi)”。因此，花唄ABS之前并未受到杠桿率的限制，所以杠桿率才達到了40多倍（與凈資本比較）。
但根據(jù)互金整治辦2017年年底發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，“以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計劃，限期內(nèi)達到相關(guān)比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。”
根據(jù)這一規(guī)定，首先是類現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)新增發(fā)行ABS受到了比較大的限制，這也直接導(dǎo)致借唄在2018年的ABS發(fā)行規(guī)模相較2017年也有了明顯的下降，而對于花唄這樣的消費金融業(yè)務(wù)，目前雖未有明確的杠桿率的要求，但在國家去杠桿的大背景下，必然也會慢慢增加監(jiān)管要求，或者一刀切地要求杠桿率，或者至少發(fā)行的增量ABS納入杠桿率要求。
在這樣的大背景下，花唄的主體和業(yè)務(wù)要謀求一定的改變是必然的了： ①或者增加注冊資本，提升凈資產(chǎn)凈額和凈資本凈額，但是這樣會導(dǎo)致資金的效率會大大降低，會大幅削弱ROE（凈資產(chǎn)收益率）水平； ②或者轉(zhuǎn)成消費金融公司，這個難度很大，到今天為止國內(nèi)只有22張消費金融牌照，且多為銀行背景，但是業(yè)務(wù)受限程度要比小貸公司好很多； ③或者轉(zhuǎn)移到銀行體系內(nèi)，阿里旗下有網(wǎng)商銀行，合并進入網(wǎng)商銀行可以擺脫很多業(yè)務(wù)限制，但是螞蟻在網(wǎng)商銀行的持股比例只有30%，如果業(yè)務(wù)合并必然還會帶來重組等一系列問題，也會比較麻煩。 路 綜上，最大的可能還是螞蟻在謀求消費金融牌照，將目前花唄的業(yè)務(wù)放到消費金融牌照旗下，相對來說花唄的業(yè)務(wù)作為消費金融業(yè)務(wù)比起小貸業(yè)務(wù)也更加合適，這可能是此次成立清算組最重要的目的。
作為消費者，倒是完全不需要擔心，成長地這么快、財務(wù)情況這么好的花唄業(yè)務(wù)當然不會就這么結(jié)束的。 （部分圖片來源于網(wǎng)絡(luò)） 歡迎關(guān)注，“王望善良” |
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