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技術(shù)支持

細(xì)談支付行業(yè)內(nèi)幕①：銀行，銀聯(lián)，‘支付寶’的江湖恩怨

發(fā)布日期：2022-08-31 13:34:12　瀏覽次數(shù)：721

支付寶是如何崛起的？

說到支付行業(yè)，大家第一時(shí)間想到的一定會(huì)是支付寶，微信；因?yàn)樗麄兊拇嬖谇娜桓淖兞宋覀兊纳罘绞?，我們的交易方式從現(xiàn)金交易到銀行卡交易再到如今用一部手機(jī)就可以買遍全國。那我們就聊一聊支付寶在支付’江湖‘的快意恩仇。

路

支付寶如今也收費(fèi)了，“免費(fèi)”，原本是支付寶與銀行、銀聯(lián)爭鋒時(shí)的神兵利器。

可如今，“草根出身”的支付寶放下了自己絕活，而“名門正派”的銀行卻與支付寶背道而馳，開始推出各種免費(fèi)政策。

支付寶、銀聯(lián)、銀行之間，上演了太多合縱連橫的宮斗大戲。

從惺惺相惜，到劍拔弩張。所有的糾葛，起于利益，止于利益。

支付這個(gè)江湖，從未平靜。

江湖新秀

2003年，淘寶網(wǎng)財(cái)務(wù)部為了方便核算網(wǎng)上交易只做了一套Excel賬目系統(tǒng)，通過人工一行行核對賬目。

這天，支付寶正式上線。

條件極為簡陋，只有三臺(tái)電腦、一臺(tái)傳真機(jī)。

第一個(gè)月，支付寶上成功交易了30多筆，大概一萬多塊錢。

誰也沒有想到，這個(gè)需要人工核對Excel表格，會(huì)如一條“貪吃蛇”，一點(diǎn)點(diǎn)收集數(shù)據(jù)，最終成長為浩如煙海的龐大數(shù)據(jù)庫。

而他們也沒有想到，短短的十二年后，在淘寶建立的雙十一狂歡節(jié)中，支付寶一天的交易量，就將達(dá)到912.17億元。

此時(shí)的支付寶，初入江湖，除了傳統(tǒng)意義上的支付功能以外，還充當(dāng)了電商交易中的“信任中介”。

此時(shí)的銀行，也正在面臨一場深刻的變革：一方面在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，一方面在推進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，焦急地尋找網(wǎng)上客戶。

因此當(dāng)支付寶團(tuán)隊(duì)拜訪中國工商銀行杭州分行下屬的西湖支行時(shí)，銀行雖然對支付寶的未來半信半疑，但支付寶背后的淘寶，卻是一個(gè)能切實(shí)帶來現(xiàn)金流的優(yōu)質(zhì)客戶。

利益互補(bǔ)，合作很快達(dá)成，甚至為了能和支付寶合作順暢，工行還專門升級了系統(tǒng)。

銀行與支付寶“一拍即合”。

兩人正在濃情蜜意之時(shí)，一個(gè)不速之客闖入――銀聯(lián)。

此刻，銀聯(lián)正在做的事情，是“銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用”，本質(zhì)上與支付寶業(yè)務(wù)有沖突。

因此，支付寶一出現(xiàn)，就和銀聯(lián)有些劍拔弩張。

“天下武功唯快不破”

2004年的一天，馬云主動(dòng)找到了銀聯(lián)。

馬云當(dāng)時(shí)的想法是，只要通過銀聯(lián)，便能打通所有銀行渠道，省去他們一家家談判的功夫。

但交流了半個(gè)小時(shí)，雙方便客套地表示“再約”。

是銀聯(lián)傲慢嗎？并不是。

事實(shí)是，當(dāng)年的銀聯(lián)，雖很快建立了第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，但只在線下通用，在線上，并沒有實(shí)現(xiàn)與銀行間的聯(lián)動(dòng)。

這意味著，囿于技術(shù)原因，雙方合作失敗。

但支付寶已迫不及待，捷徑探索失敗，馬云只好率隊(duì)，一家一家銀行去啃。

也就是這一年，支付寶從淘寶網(wǎng)拆分，擁有了自己獨(dú)立的網(wǎng)站、運(yùn)營公司，隨后，開始了自己在線上支付領(lǐng)域的狂奔猛進(jìn)。

2005年，是中國電子商務(wù)的安全支付年。

當(dāng)年2月，支付寶推出全額賠付制度，隨后與多家銀行和VISA達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，支付寶開始謀求向外拓展。

2009年，支付寶推出“整合生活資源”戰(zhàn)略，打造水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)，全年交易額2871億人民幣。

2010年底，支付寶用戶突破5.5億，除了淘寶和阿里巴巴，外部商家已超過46萬。

從淘寶的一款附屬工具，爬到線上支付的霸主地位，支付寶僅用了八年時(shí)間。

“支付寶成功的關(guān)鍵，是抓住了場景”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，在線上做支付，關(guān)鍵在于拓展場景。

而支付寶，正是一直在迅速而機(jī)敏地尋找任何能扎根的場景，從而抓住了互聯(lián)網(wǎng)支付興起的這波機(jī)遇。

不過，在支付收割線上場景的同時(shí)，馬云也有顧慮：支付寶，實(shí)際上是在灰色領(lǐng)域游走，非法集資的陰霾不散。

這種恐慌，在第三方支付領(lǐng)域蔓延，體量越大，恐慌越重。

支付寶在2010年，積壓了100多億資金。

馬云曾對外表示，“阿里巴巴能讓我睡著覺，淘寶也能讓我睡著覺，支付寶讓我成天睡不著覺，因?yàn)殡S時(shí)可能讓我進(jìn)監(jiān)獄”。

好在，監(jiān)管層對第三方支付，持支持的態(tài)度。2011年5月，下發(fā)了第一批牌照，支付寶位列其中。

支付寶顧慮解除了，有人卻開始緊張了。

銀聯(lián)，默默看支付寶出生、崛起、自成一派。

薛洪言介紹，對接多家銀行后，支付寶“就像商場收銀臺(tái)，pos機(jī)可支持所有銀行的銀行卡”。

這實(shí)際上，已與銀聯(lián)的作用極為相似。

支付寶與銀行的你儂我儂的合作，實(shí)際上就在繞開銀聯(lián)，堂而皇之地瓜分銀聯(lián)收益。

2011年，銀聯(lián)剛建立網(wǎng)上無卡交易處理平臺(tái)；但支付寶已獲牌照，一騎絕塵。

慢悠悠的銀聯(lián)，在線上，對于快速、狼性的支付寶，毫無招架之力。

高手對招

在支付寶收割線上場景時(shí)，銀聯(lián)在費(fèi)勁心血的培育線下市場。

數(shù)據(jù)顯示，截止2012年，銀聯(lián)在全國300多個(gè)城市，設(shè)立了36萬個(gè)“銀聯(lián)便民支付點(diǎn)”。

與此同時(shí)，在線上舞得風(fēng)生水起的支付寶，意猶未盡地將目光投向線下――銀聯(lián)的大本營。

兩大高手對決，一觸即發(fā)，整個(gè)支付市場神經(jīng)都緊繃起來。

2012年，是第一次論劍。

支付寶以貨到付款為切入點(diǎn)，推出了線下的物流POS支付方案。

和線上模式類似：支付寶與銀行直連，繞開銀聯(lián)。

但僅一年時(shí)間后，支付寶用一句曖昧的“因?yàn)楸娝苤脑颉保纪Ｖ筆OS機(jī)業(yè)務(wù)。

對于支付寶蠶食線下支付領(lǐng)域的舉動(dòng)，銀聯(lián)方反應(yīng)激烈。

支付寶暫時(shí)偃旗息鼓。

2014年，是第二次論劍。

POS機(jī)被禁，支付寶等第三方支付推出了二維碼掃碼支付方式。

這一年，被譽(yù)為支付寶發(fā)力掃碼支付的元年。即使一度因“安全隱患”問題，被央行叫停，卻依然斷斷續(xù)續(xù)推進(jìn)著。

而銀聯(lián)為了對抗掃碼支付便捷的用戶體驗(yàn)，也推出了自己的“云閃付”，主推方便快捷的支付體驗(yàn)。

2016年7月，央行轉(zhuǎn)變對二維碼支付態(tài)度。有了政策支持，支付寶如虎添翼，推出各種優(yōu)惠政策，發(fā)力線下場景。

在這一輪的對抗中，支付寶有著龐大有粘性的用戶，而銀聯(lián)則有強(qiáng)大的POS渠道優(yōu)勢。

圍攻光明頂

在銀聯(lián)與第三方支付激戰(zhàn)正酣時(shí)機(jī)，銀行一直處在圍觀狀態(tài)。

薛洪言表示，“如果不考慮余額轉(zhuǎn)賬，所有的支付都是從一個(gè)銀行卡，到另一個(gè)銀行卡的過程。無論是第三方支付還是銀聯(lián)，都是離不開銀行的?！?span style="display:none">HYT北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

銀行存貸匯三種業(yè)務(wù)，支付寶看似與“匯”有沖突。但實(shí)際上，銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸，占八成左右。

這意味著，銀行是在“吃利差”：3%收錢，6%－10%放貸。因此，他們最關(guān)注的是如何獲得充足現(xiàn)金，尋覓優(yōu)質(zhì)貸款客戶。

一開始，支付寶作為一種工具，可以給銀行帶來現(xiàn)金流，銀行也樂意與支付寶合作。

但隨著支付寶體量越做越大，在與銀行談判中的地位也越來越強(qiáng)勢。

銀行與支付寶嫌隙漸生。

并且，銀行發(fā)現(xiàn)，支付寶等第三方支付平臺(tái)，獲得了最關(guān)鍵的用戶數(shù)據(jù)，漸漸成為真正的“信用體系”。

有了數(shù)據(jù)，圍繞支付，支付寶建立了整個(gè)金融生態(tài)：理財(cái)、借貸、消費(fèi)。

一直磕著瓜子看著銀聯(lián)和支付寶打仗的銀行們，最終也被裹挾到戰(zhàn)亂中。

2013年，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶橫空出世。

這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金，大受歡迎。一年后，規(guī)模近6000億，并刮起了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)潮。

這股乍起的強(qiáng)風(fēng)，不僅把名不見經(jīng)傳的天弘基金送上行業(yè)第一寶座，也讓銀行感到刺骨寒冷。

在支付寶后，各種“寶寶類”產(chǎn)品頻出，隨著之后的p2p理財(cái)，銀行最重要的現(xiàn)金流被侵占。

而支付寶，也從一個(gè)支付工具，變成間接覆蓋整個(gè)存貸匯業(yè)務(wù)的金融巨頭。

“站在門口的野蠻人！”銀行如此形容他們，又急又氣。

工商銀行，是最早和支付寶合作的一批銀行，也是在2014年，第一批調(diào)低支付寶快捷支付的轉(zhuǎn)賬限額的銀行，理由是“保護(hù)用戶資金安全”。

面對突如其來的銀行的“刁難”，馬云高呼，“這是支付寶艱難，也是最光榮的時(shí)刻”。

但除了限額，銀行貌似也沒有其他辦法。

最讓銀行胸悶的是，余額寶的錢最終還是存在自己賬戶上，卻要付比之前高得多的利息。

吃利差的銀行突然被噎著了。

實(shí)際上，6000億的規(guī)模，并不能和銀行整體百萬億規(guī)模相比。

真正讓銀行膽顫的，是整個(gè)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，更擔(dān)心自己跟不上這個(gè)趨勢。

薛洪言認(rèn)為，支付寶等第三方支付，就如一條闖入傳統(tǒng)金融行業(yè)的鯰魚。

第三方支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成銀行業(yè)務(wù)流失，也使銀行開始反思，重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

被敲了悶棍的銀行，展開自救：建立網(wǎng)絡(luò)銀行部、成立直銷銀行、手機(jī)銀行，搭建電子商務(wù)平臺(tái)等等。

最為保守的銀行，終于開始抬頭看天。

盤踞一方

支付寶與銀行、銀聯(lián)的沖突，就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的沖突。

互聯(lián)網(wǎng)金融吐槽傳統(tǒng)金融死板，傳統(tǒng)金融指責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融冒進(jìn)。

有意思的是，雙方都在羨慕對方的“監(jiān)管環(huán)境”。

互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)楸O(jiān)管滯后，不僅亂象叢生，且要不停猜測監(jiān)管可能動(dòng)態(tài)，羨慕政策明晰的傳統(tǒng)金融；傳統(tǒng)金融則認(rèn)為，條條框框束縛了自己，嫉妒互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管套利”。

在激烈交鋒的時(shí)期，支付寶和銀行、銀聯(lián)都有些激動(dòng)。

冷靜下來后，雙方發(fā)現(xiàn)，在支付領(lǐng)域，依然有很多合作的可能。

首先，支付市場復(fù)雜而龐大，足夠合作開發(fā)。

其次，在一些領(lǐng)域上，支付寶和銀聯(lián)，還有更巨大的對手――國際的Visa、萬事達(dá)。

雙方對外發(fā)言時(shí)的措辭，變得緩和，從“叫板”，變?yōu)椤昂献鳌?、“配合”?span style="display:none">HYT北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

音符

支付寶與銀行、銀聯(lián)的混戰(zhàn)，用戶其實(shí)并沒有太多感知。盡管背后精彩得，就如一場宮斗大戲。

好在是，中國的支付格局初現(xiàn)，割據(jù)混戰(zhàn)暫停，各家掛出了止戰(zhàn)牌，盤踞一方。

當(dāng)然，這場利益蛋糕的爭搶大戲，遠(yuǎn)沒有到落幕之時(shí)。

有利益的地方，就有江湖。

下期預(yù)告：《改變支付格局的關(guān)鍵一役:‘96費(fèi)改’》

更多資訊微信關(guān)注：AILIN艾林

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